Mempelajari dasar-dasar analisis kredit adalah kunci untuk mencapai kesuksesan dalam industri pinjaman. Analisis kredit adalah metode evaluasi yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kemampuan keuangan calon peminjam dan kemungkinan bahwa mereka dapat memenuhi kewajiban keuangan mereka.
Investor juga dapat melakukan analisis terhadap suatu perusahaan untuk mengetahui kinerja keuangan seorang penerbit obligasi. Penerbit Obligasi Terdapat berbagai jenis penerbit obligasi. Penerbit obligasi ini membuat obligasi untuk meminjam dana dari pemegang obligasi, untuk dilunasi pada saat jatuh tempo. untuk menentukan kemampuannya membayar kembali kewajiban keuangan di masa depan.
Ringkasan Cepat
- Analisis kredit adalah metode yang menganalisis data keuangan entitas untuk menentukan kemampuannya dalam memenuhi kewajiban hutangnya.
- Bank menggunakan sistem penilaian kredit untuk menentukan tingkat risiko kredit yang terkait dengan pemberian pinjaman kepada calon peminjam.
- Bank memberikan peringkat kredit kepada peminjam, yang menentukan apakah bank akan memberikan kredit atau tidak.
Memahami Dasar-dasar Analisis Kredit
Analisis kredit menarik kesimpulan dengan mengevaluasi data kuantitatif dan kualitatif yang tersedia mengenai kelayakan kredit Kelayakan kredit, sederhananya, adalah seberapa "layak" atau pantas seseorang mendapatkan kredit. Jika pemberi pinjaman yakin bahwa peminjam akan memenuhi kewajiban utangnya secara tepat waktu, peminjam dianggap layak mendapatkan kredit. dari klien dan membuat rekomendasi apakah akan menyetujui aplikasi pinjaman atau tidak. Tujuan dari analisis kredit adalah untuk menentukan risiko gagal bayar yang disajikan oleh klien dan menetapkan peringkat risiko untuk setiap klien. Peringkat risiko akan menentukan apakah perusahaan akan menyetujui (atau menolak) aplikasi pinjaman, dan jika disetujui, jumlah kredit yang akan diberikan.
Analisis Kredit: Pendekatan Tradisional vs. Pendekatan Modern
Secara tradisional, bank mengandalkan metode subjektif untuk mengevaluasi kelayakan kredit klien mereka. Metode fokus pada karakter peminjam, dan analis kredit diperlukan untuk menilai tingkat risiko kredit yang terkait dengan pemberian pinjaman kepada peminjam. Pendekatan tradisional mengevaluasi karakteristik utama peminjam, biasanya disebut sebagai 5 C Kredit 5 C Kredit "5 C Kredit" adalah frase umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit calon peminjam. Lembaga keuangan menggunakan peringkat kredit untuk mengukur dan memutuskan apakah pemohon memenuhi syarat untuk kredit dan untuk menentukan tingkat suku bunga dan batas kredit untuk peminjam yang ada. . Analisis yang murni didasarkan pada karakteristik peminjam dapat mengalami kesalahan manusia dan penyalahgunaan.Bank terus mengandalkan pendekatan analisis kredit tradisional saat mengevaluasi calon peminjam.
Tidak seperti pendekatan tradisional, pendekatan analisis kredit modern didasarkan pada sistem penilaian kredit kualitatif. Dalam pendekatan seperti itu, analis kredit menggunakan sistem penilaian kredit berbasis akuntansi univariat untuk membandingkan rasio akuntansi utama dari klien tertentu versus rasio industri untuk menunjukkan bagaimana rasio klien berbeda dari standar atau tren industri.
Sistem penilaian kredit menetapkan skor untuk beberapa aspek yang terkait dengan kelayakan kredit peminjam. Skornya bisa berkisar dari 300 hingga 850, dengan yang terakhir menjadi peringkat kredit tertinggi yang bisa didapat peminjam. Aspek-aspek kunci peminjam yang menentukan skor kredit mereka Skor Kredit Skor kredit adalah angka yang mewakili status keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. meliputi riwayat pembayaran, hutang lancar, lama hutang, jenis hutang, dan pembayaran bunga. Bank dapat membuat sistem penilaian kreditnya sendiri atau menggunakan layanan pihak ketiga seperti FICO.
Elemen Kunci Analisis Kredit
Berikut ini adalah beberapa elemen kunci yang diminati pemberi pinjaman atau investor saat menilai kelayakan kredit peminjam:
1. Penilaian Keuangan
Penilaian keuangan melibatkan penilaian arus kas saat ini yang dihasilkan bisnis untuk menentukan apakah peminjam berada dalam posisi untuk membayar hutangnya. Pemberi pinjaman dapat mengevaluasi kinerja keuangan perusahaan baik secara terpisah atau dibandingkan dengan perusahaan lain yang beroperasi di industri yang sama dengan pemberi pinjaman.
Idealnya, sebuah perusahaan akan dianggap memiliki keuangan yang kuat untuk tujuan kredit jika struktur biayanya memungkinkan untuk menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi daripada rata-rata secara konsisten selama periode keuangan. Artinya, perusahaan mempertahankan pendapatan di atas rata-rata selama musim puncak, serta selama penurunan. Perusahaan seperti itu akan lebih mudah mendapatkan persetujuan pinjaman karena menunjukkan risiko gagal bayar yang rendah.
Sebaliknya, perusahaan dengan pendapatan tidak teratur di semua fase siklus bisnis akan dianggap lemah untuk tujuan kredit. Ini mungkin merujuk pada perusahaan yang melaporkan hasil di atas rata-rata selama musim puncak tetapi berjuang untuk menghasilkan keuntungan ketika ada penurunan bisnis karena permintaan pasar yang rendah. Pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi pinjaman atas dasar arus kas yang lemah atau memberikan kredit yang lebih rendah daripada yang dibutuhkan peminjam dan dengan biaya yang lebih tinggi.
2. Daya Saing Industri
Seberapa kompetitif perusahaan dalam industri? Bank tertarik untuk memberikan pinjaman kepada perusahaan dengan posisi kompetitif yang kuat dalam industri spesifiknya. Saat menilai daya saing perusahaan, pemberi pinjaman melihat pada strategi bisnis perusahaan dan seberapa konsisten dan mudah beradaptasi dengan tren dan perubahan saat ini di pasar.
Perusahaan dominan dengan keunggulan di pasar memiliki hambatan kuat yang membatasi pendatang baru ke pasar. Hambatannya mungkin perjanjian lisensi, paten yang kuat, perlindungan hak cipta, dan waralaba, yang mungkin terlalu mahal untuk dibeli oleh pendatang baru. Perusahaan yang lemah seringkali memiliki strategi bisnis yang tidak terstruktur dengan baik yang tidak sejalan dengan tren dan perubahan pasar. Perusahaan semacam itu juga cenderung melihat tingkat ketidakpuasan pelanggan yang tinggi dan tingkat investasi ulang yang rendah.
3. Lingkungan Bisnis
Pemberi pinjaman melihat lingkungan bisnis tempat bisnis beroperasi untuk mengidentifikasi tantangan apa pun yang mungkin dihadapi bisnis dan yang dapat memengaruhi kemampuannya untuk memenuhi kewajiban finansialnya. Misalnya, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan risiko industri untuk menentukan bagaimana dinamika industri dan iklim regulasi dapat memengaruhi kinerja bisnis.
Pertimbangan lainnya adalah risiko negara, khususnya bagaimana iklim politik, hukum, dan perpajakan di negara tempat perusahaan beroperasi memengaruhi aktivitas bisnisnya. Sebuah perusahaan dapat dianggap sebagai peminjam yang layak jika dapat mengisolasi dirinya dari risiko tersebut dan menciptakan alternatif strategis untuk melakukan lindung nilai terhadapnya. Di sisi lain, bisnis dapat didefinisikan lemah jika pendapatannya sangat dipengaruhi oleh perubahan dalam siklus bisnis dan faktor-faktor dalam lingkungan bisnis.
Sumber Daya Lainnya
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya tambahan yang relevan di bawah ini:
- Posisi Analis Kredit Posisi Analis Kredit Ada berbagai macam posisi analis kredit. Analis kredit - secara umum - bertanggung jawab untuk melihat latar belakang individu dan perusahaan
- Analisis Skor Kredit Analisis Skor Kredit Analisis skor kredit adalah proses di mana perusahaan yang berbeda mengevaluasi skor kredit individu atau perusahaan untuk membantu menentukan seberapa layak kredit suatu entitas. Nilai kredit penting karena memperhitungkan berapa kali kredit digunakan dan seberapa efisien itu dilunasi.
- Fitur Pinjaman Fitur Pinjaman Fitur utama pinjaman termasuk pinjaman dengan jaminan vs. pinjaman tanpa jaminan, pinjaman amortisasi vs. non-amortisasi, dan pinjaman suku bunga tetap vs. suku bunga variabel (mengambang).
- Gaji Analis Kredit Senior Gaji Analis Kredit Senior Gaji rata-rata analis kredit senior di Amerika Serikat adalah $ 66.393 per tahun. Angka tersebut tergantung pada beberapa faktor, termasuk pemberi kerja, lokasi, latar belakang pendidikan, dan jumlah tahun pengalaman. Analis kredit senior bertanggung jawab untuk mengevaluasi permintaan kredit dan membuat rekomendasi
