Penyitaan sukarela mengacu pada penyitaan yang dilakukan oleh peminjam. Peminjam dengan sukarela melakukan penyitaan karena mereka tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman, atau mereka ingin menghindari pembayaran di masa mendatang. Kepemilikan properti dialihkan dari peminjam ke pemberi pinjaman Pemberi pinjaman Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai bisnis atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada perusahaan dan individu, dengan harapan bahwa jumlah penuh.
Jika peminjam kesulitan untuk melakukan pembayaran atau menghindari melakukan pembayaran sama sekali, penyitaan paksa akan terjadi. Penyitaan diprakarsai oleh pemberi pinjaman untuk menyita kepemilikan properti, yang kemungkinan akan menyebabkan penggusuran bagi peminjam.
Jika penyitaan dan penggusuran paksa tampaknya tak terhindarkan, penyitaan sukarela seringkali merupakan pilihan yang lebih baik bagi peminjam. Mereka dapat meninggalkan properti dengan persyaratan mereka sendiri dan mengakhiri pembayaran pinjaman mereka lebih cepat.
Ringkasan
- Penyitaan sukarela dimulai oleh peminjam untuk mentransfer kepemilikan properti real estat kepada pemberi pinjaman. Ini terjadi ketika pemilik rumah tidak lagi mampu atau tidak mau membayar hipotek atas hutang yang mereka gunakan untuk membiayai properti.
- Kepemilikan properti dialihkan dari peminjam kepada pemberi pinjaman dengan imbalan membebaskan peminjam dari kewajiban pembayaran.
- Penyitaan sukarela lebih disukai oleh peminjam dan pemberi pinjaman daripada proses penyitaan paksa yang lebih sulit dan memakan waktu.
Pengaruh Penyitaan Sukarela
Penyitaan sukarela akan menghasilkan beban yang besar pada kredit peminjam. Ini akan mempersulit persetujuan untuk pinjaman lain, kartu kredit, dan bentuk kredit lainnya. Efek penyitaan bahkan dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk mendapatkan pekerjaan. Dengan demikian, penyitaan sukarela lebih menguntungkan daripada penyitaan tidak sukarela. Memilih penyitaan sukarela setidaknya akan mengurangi kerusakan.
Gelembung Perumahan Amerika
Penyitaan sukarela bisa menggunakan nama lain, termasuk penyitaan ramah, pembebasan hipotek, berjalan pergi, dan default strategis. Penyitaan sukarela menjadi banyak digunakan selama Resesi Hebat.
Dengan gelembung perumahan Amerika dan hipotek subprime, peminjam berjuang untuk melakukan pembayaran atas hipotek mereka. Mereka meminjam di luar kemampuan mereka, dan resesi membuat banyak pengangguran, yang memperburuk tekanan finansial yang disebabkan pembayaran hipotek. Di atas situasi yang sulit, harga rumah anjlok, dan banyak hipotek tenggelam, yang berarti jumlah yang dipinjam peminjam melebihi nilai rumah.
Sebelum gelembung perumahan di Amerika, penyitaan sukarela hampir tidak digunakan, dan frasa itu sendiri hampir tidak disebutkan. Penyitaan sukarela menjadi hal biasa pada akhir tahun 2000-an. Efek dari gelembung perumahan Amerika begitu besar sehingga penyitaan sukarela masih umum sampai sekarang. Untuk beberapa peminjam, nilai rumah mereka tetap di bawah nilai hipotek mereka. Hipotek Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah. .
Akta Pengganti Penyitaan
Akta sebagai pengganti penyitaan mengacu pada dokumen yang digunakan untuk sebagian besar penyitaan sukarela. Akta tersebut akan mengalihkan kepemilikan properti dari peminjam kepada pemberi pinjaman dengan imbalan membebaskan peminjam dari kewajiban pembayaran. Menggunakan proses dengan akta sebagai pengganti penyitaan membantu menghindari penyitaan standar yang mahal dan memakan waktu. Ini menguntungkan pemberi pinjaman dan peminjam.
Untuk memulai prosesnya, peminjam akan mengajukan permohonan mitigasi kerugian kepada penyedia hipotek mereka. Jika semuanya berjalan lancar, peminjam akan dibebaskan dari hutangnya atas properti tersebut, meskipun hal ini tidak selalu terjadi. Terkadang, akan ada penilaian kekurangan.
Defisiensi adalah perbedaan antara nilai pasar Nilai Pasar Nilai pasar biasanya digunakan untuk menggambarkan berapa nilai suatu aset atau perusahaan di pasar keuangan. Ini sama-sama ditentukan oleh pelaku pasar dan properti serta hutang hipotek. Pemberi pinjaman mungkin atau mungkin tidak mengesampingkan kekurangan hutang dengan akta sebagai pengganti penyitaan. Jika mereka tidak mengesampingkan perbedaan tersebut, peminjam dapat menghadapi penilaian kekurangan dan akan berkewajiban untuk membayar selisih tersebut. Peminjam perlu memastikan akta kontrak menyatakan bahwa mereka tidak akan bertanggung jawab atas kekurangan tersebut.
Pro dari Penyitaan Sukarela
1. Mengakhiri pembayaran lebih cepat
Penyitaan sukarela digunakan sebagai upaya terakhir bagi peminjam tetapi dapat menawarkan jalan tercepat untuk mendapatkan bantuan. Proses penyitaan sukarela jauh lebih cepat daripada penyitaan biasa. Juga, penyitaan ini diprakarsai oleh peminjam sehingga peminjam dapat memutuskan kapan saja apakah mereka dapat, atau akan, melakukan pembayaran atau tidak.
2. Opsi untuk keluar dengan persyaratannya sendiri
Pergi dengan cara Anda sendiri jauh lebih baik daripada diusir secara paksa melalui penyitaan yang tidak disengaja. Ketika peminjam memilih penyitaan sukarela, mereka dapat membuat rencana untuk langkah selanjutnya. Ini mengurangi satu tekanan dari proses penyitaan - di mana Anda akan tinggal selanjutnya.
3. Dampak kredit yang lebih kecil dibandingkan penyitaan paksa
Penyitaan sukarela berdampak pada kredit Anda pada tingkat yang lebih rendah daripada penyitaan yang tidak disengaja. Penggunaan akta sebagai pengganti penyitaan diketahui dapat memperlunak dampak kredit dan memperpendek lamanya dampak. Penyitaan yang tidak disengaja dapat merusak kredit selama tujuh tahun, sedangkan penyitaan hanya dapat mengakibatkan dampak selama empat tahun.
4. Proses yang lebih cepat dan mudah bagi pemberi pinjaman
Dibandingkan dengan penyitaan yang tidak disengaja, penyitaan sukarela dapat menjadi solusi yang saling menguntungkan bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Prosesnya lebih cepat dan tidak merepotkan kedua belah pihak.
Kontra Penyitaan Sukarela
1. Kredit masih sangat terpengaruh
Meskipun dampak kredit dari penyitaan sukarela lebih ringan, dampaknya masih bisa sangat merusak. Skor kredit Anda Skor Kredit Skor kredit adalah angka yang mewakili status keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. akan anjlok, yang akan menghasilkan efek beriak yang mengarah ke konsekuensi lain.
2. Masalah perumahan dan pekerjaan
Beberapa konsekuensinya termasuk masalah perumahan dan pekerjaan. Kredit Anda akan memengaruhi perumahan apa yang Anda dapat memenuhi syarat dan tingkat bunga yang Anda terima untuk setiap hipotek di masa depan. Itu jika Anda bisa mendapatkan persetujuan. Pemberi pinjaman mungkin tidak meminjamkan kepada Anda jika mereka tahu bahwa Anda sebelumnya secara sukarela menyita. Ini akan menciptakan rintangan yang harus Anda atasi untuk mendapatkan atap di atas kepala Anda.
Pengusaha saat ini dapat memeriksa laporan kredit kandidat yang mereka pertimbangkan untuk dipekerjakan. Ini adalah ukuran keamanan tetapi dapat menjelaskan tentang Anda sebagai peminjam dan bagaimana Anda akan menjadi sebagai karyawan. Terutama jika pekerjaan itu berkaitan dengan pengelolaan uang. Skor kredit yang di bawah standar dapat menimbulkan tanda bahaya.
3. Pertimbangan kekurangan
Penilaian kekurangan berpotensi diakibatkan dari penyitaan sukarela. Keringanan 100% hutang peminjam adalah hal biasa tetapi tidak pasti. Peminjam mungkin berkewajiban untuk membayar selisih antara nilai rumah dan hutang hipotek.
Mereka mungkin berkewajiban untuk membayar 100% dari perbedaan atau sebagian darinya. Bagaimanapun, itu akan menimbulkan beban keuangan. Peminjam harus mengetahui persyaratan saat mereka memulai penyitaan sukarela dengan pemberi pinjaman.
4. Potensi pajak terhutang untuk keringanan hutang
Jika kekurangan diampuni, akan ada konsekuensi pajak untuk hutang yang diampuni ini. Ketika hutang dibatalkan, IRS mempertimbangkan pendapatan kena pajak itu. Jadi, hutang bisa dihapus, tapi tagihan pajak bisa ikut bersamanya.
Karena pajak atas hutang jauh lebih mudah untuk dilunasi daripada hutang itu sendiri, tetapi tagihan pajak masih bisa mahal dan sulit untuk dibayar ketika peminjam sudah kekurangan uang tunai.
Sumber Daya Lainnya
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya tambahan yang relevan di bawah ini:
- Pemberitahuan Wanprestasi Pemberitahuan Wanprestasi Pemberitahuan wanprestasi adalah pemberitahuan publik formal yang diajukan ke pengadilan negara dan menyatakan bahwa peminjam menunggak. Ini digunakan saat peminjam
- Hipotek Refinancing Hipotek Refinancing Hipotek Dalam real estat, refinancing adalah proses mengganti hipotek saat ini dengan hipotek baru yang biasanya memberikan persyaratan yang lebih menguntungkan kepada peminjam
- Kepatuhan Sukarela Kepatuhan Sukarela Kepatuhan sukarela adalah asumsi di mana sistem perpajakan AS beroperasi. Ini adalah prinsip dimana semua wajib pajak akan bekerja sama dengan pajak
- Biaya Hutang Biaya Hutang Biaya hutang adalah pengembalian yang diberikan perusahaan kepada debtholders dan kreditornya. Biaya hutang digunakan dalam perhitungan WACC untuk analisis penilaian.
