Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah metrik yang digunakan oleh kreditor untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar hutang mereka dan melakukan pembayaran bunga. Rasio DTI membandingkan pembayaran hutang bulanan seseorang dengan pendapatan kotor bulanannya. Pendapatan kotor Pendapatan kotor mengacu pada total pendapatan yang diperoleh seseorang dengan gaji sebelum pajak dan pemotongan lainnya. Ini terdiri dari semua pendapatan yang diterima oleh individu dari semua sumber - termasuk gaji, pendapatan sewa, pendapatan bunga, dan dividen. . Ini adalah indikator kunci yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengukur kemampuan individu untuk membayar kembali pembayaran bulanan dan mengakumulasi hutang tambahan.
Memahami Rasio Hutang terhadap Pendapatan
Rasio hutang terhadap pendapatan adalah yang paling penting bagi kreditor yang mempertimbangkan untuk memberikan pembiayaan kepada individu. Rasio yang lebih tinggi tidak menguntungkan bagi kreditor untuk dilihat, karena ini menunjukkan bahwa proporsi yang lebih tinggi dari pendapatan individu digunakan untuk pembayaran hutang bulanan.
Misalnya, rasio DTI sebesar 20% berarti bahwa 20% dari pendapatan kotor bulanan individu digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan. Rasio DTI maksimum yang dapat diterima bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman. Sebagai pedoman, sebaiknya mencapai rasio yang lebih rendah dari 36%.
Rasio Front-End vs. Back-End
Ada dua bentuk utama rasio hutang terhadap pendapatan:
1. Rasio ujung depan
Rasio front-end menentukan persentase pendapatan yang digunakan untuk sewa, pembayaran hipotek, pajak properti, asuransi bahaya, dan asuransi hipotek.
2. Rasio back-end
Rasio back-end menentukan persentase pendapatan yang digunakan untuk semua pembayaran hutang berulang (termasuk yang di atas). Pembayaran tambahan ditambahkan, seperti kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman siswa, dan pembayaran tunjangan anak.
Secara keseluruhan, rasio ujung depan membantu mengukur porsi pendapatan yang digunakan untuk biaya perumahan, sedangkan rasio ujung belakang mengukur porsi pendapatan yang digunakan untuk semua biaya.
Rasio Hutang terhadap Pendapatan dalam Proses Analisis Kredit
Rasio hutang terhadap pendapatan digunakan sebagai bagian dari analisis kredit Analisis Kredit Analisis kredit adalah proses menentukan kemampuan perusahaan atau orang untuk membayar kembali kewajiban hutangnya. Dengan kata lain, ini adalah proses yang menentukan risiko kredit calon peminjam atau risiko gagal bayar. Ini menggabungkan faktor kualitatif dan kuantitatif. Proses Penetapan Risiko Kredit Risiko Kredit Risiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin timbul akibat kegagalan pihak mana pun untuk mematuhi syarat dan ketentuan kontrak keuangan, terutama dari individu. Penting untuk dicatat bahwa, misalnya, individu dengan rasio DTI 15% tidak selalu memiliki risiko kredit yang lebih rendah daripada individu dengan rasio DTI 25%.
Rasio DTI hanya merupakan bagian dari evaluasi kredit individu; analisis kredit yang menyeluruh harus dilakukan untuk menentukan dengan benar risiko kredit individu.
Rumus untuk Rasio Hutang terhadap Pendapatan
Dimana:
- Pembayaran Hutang Bulanan mengacu pada tagihan bulanan seperti sewa / hipotek, asuransi mobil, asuransi kesehatan HMO vs PPO: Mana yang Lebih Baik? Mendapatkan perawatan kesehatan terbaik seringkali membutuhkan pemilihan antara HMO vs PPO. Anda harus dapat membuat keputusan yang tepat tentang rencana mana yang paling berhasil. , kartu kredit, pinjaman pelajar, tagihan medis, tagihan gigi, pinjaman mobil, pembayaran tunjangan anak, dan pembayaran lainnya.
- Pendapatan Kotor adalah pendapatan individu sebelum pajak dan potongan lainnya.
Contoh Praktis
Seseorang saat ini membayar $ 2.000 sebulan untuk hipotek mereka, $ 100 untuk asuransi mobil, dan $ 500 untuk hutang lainnya. Jika pendapatan kotor bulanan individu ini adalah $ 4.500, berapakah rasio hutang terhadap pendapatan?
Rasio DTI = ($ 2.000 + $ 100 + $ 500) / $ 4.500 x 100 = 57,78%
Metode untuk Menurunkan Rasio Hutang terhadap Pendapatan
1. Mengurangi pembayaran hutang bulanan
Dengan meminimalkan pembayaran hutang bulanan, seseorang dapat menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan mereka. Misalnya, dalam pinjaman pelajar, seorang individu memiliki pilihan untuk membayar kembali pokok hutang mereka untuk mengurangi jumlah bunga yang dibebankan.
Pertimbangkan pinjaman pelajar $ 50.000 yang luar biasa dengan tingkat bunga bulanan 1%. Skenario satu melibatkan individu yang tidak melunasi hutang pokok mereka, sedangkan skenario dua melibatkan individu yang telah membayar $ 30.000 dari pokok hutang mereka.
Seperti yang diilustrasikan di atas, saat seseorang membayar lebih banyak hutang pokok mereka, pembayaran bunga bulanan menurun.
2. Meningkatkan pendapatan kotor
Dengan meningkatkan pendapatan kotor, seseorang dapat menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan. Metode ini cukup jelas - karena fakta bahwa pendapatan kotor dalam penyebut rasio, individu dengan pendapatan lebih tinggi akan menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan mereka.
Pertimbangkan dua skenario dengan pembayaran hutang bulanan masing-masing $ 1.500. Namun, pendapatan kotor bulanan untuk skenario satu adalah $ 3.000, sedangkan pendapatan kotor bulanan untuk skenario kedua adalah $ 5.000. Dengan demikian, rasio hutang terhadap pendapatan adalah sebagai berikut:
Rasio DTI (Skenario satu) = $ 1.500 / $ 3.000 x 100 = 50%
Rasio DTI (Skenario dua) = $ 1.500 / $ 5.000 x 100 = 30%
Bacaan Terkait
Finance menawarkan Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA®. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke level berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya Keuangan tambahan yang relevan di bawah ini:
- Peringkat Kredit Peringkat Kredit Peringkat kredit adalah pendapat lembaga kredit tertentu tentang kemampuan dan kemauan suatu entitas (pemerintah, bisnis, atau individu) untuk memenuhi kewajiban keuangannya secara lengkap dan dalam batas waktu yang telah ditentukan. Peringkat kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan gagal bayar.
- Mortgage Mortgage Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah.
- Perjanjian Pinjaman Perjanjian Pinjaman Perjanjian pinjaman adalah perjanjian yang menetapkan syarat dan ketentuan kebijakan pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut memberikan kelonggaran bagi pemberi pinjaman dalam memberikan pembayaran kembali pinjaman sambil tetap melindungi posisi pinjaman mereka. Demikian pula, karena transparansi peraturan, peminjam mendapatkan harapan yang jelas
- Pendapatan Sebelum Pajak Pendapatan sebelum pajak, juga dikenal sebagai pendapatan sebelum pajak, adalah pendapatan bersih yang diperoleh oleh bisnis sebelum pajak dikurangi / diperhitungkan. Pendapatan sebelum pajak, bagaimanapun, menyumbang pengurangan yang terkait dengan biaya operasi, depresiasi, dan biaya bunga.
