Bunga tangguhan adalah kesepakatan yang ditawarkan pada apa yang pada dasarnya adalah pinjaman, memungkinkan peminjam untuk menghindari pembayaran bunga untuk jangka waktu tertentu, asalkan peminjam telah membayar keseluruhan pinjaman atau biaya barang tertentu. Jenis kesepakatan seperti itu populer dalam hal komoditas mahal - mobil, furnitur, dan peralatan rumah tangga.
Semua barang yang tercantum di atas biasanya memiliki label harga yang lumayan. Kesepakatan bunga yang ditangguhkan adalah cara bagi pemasok komoditas untuk memikat pelanggan agar percaya bahwa mereka menerima kesepakatan yang lebih baik karena biaya bunga ditahan untuk jangka waktu tertentu. Namun, jika peminjam atau pembeli tidak membayar seluruh saldo pinjaman dalam periode promosi "bebas bunga", biaya bunga mulai bertambah.
Dalam beberapa kasus, peminjam / pembeli mungkin diharuskan membayar semua bunga yang akan diperoleh selama periode promosi, terlepas dari berapa banyak saldo pokok Pembayaran Pokok Pembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah awal pinjaman yang terhutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dilakukan atas pinjaman yang mengurangi jumlah pinjaman yang tersisa, daripada menerapkan pembayaran bunga yang dibebankan pada pinjaman. pinjaman telah dilunasi.
Ringkasan
- Bunga tangguhan adalah kesepakatan yang memungkinkan peminjam / konsumen untuk menghindari pembayaran bunga untuk jangka waktu tertentu, asalkan saldo dilunasi selama periode bebas bunga.
- Bunga tangguhan sedikit berbeda dalam hal hipotek; jika saldo bulanan selama periode bebas bunga tidak dibayar penuh, bunga saldo ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Jenis pinjaman seperti itu sering dianggap predator dan dilarang di beberapa negara bagian.
- Ada beberapa hal yang terkait dengan bunga yang ditangguhkan, termasuk beban bunga retroaktif, biaya tersembunyi, dan suku bunga yang terlalu tinggi.
Bunga Tangguhan untuk Kartu Kredit
Transaksi bunga yang ditangguhkan juga populer di kartu kredit. Sekali lagi, ini adalah manuver taktis untuk membujuk konsumen agar mendaftar ke kartu perusahaan kartu kredit. Kartu tersebut akan sering mempromosikan kesepakatan "tanpa bunga" ketika, pada kenyataannya, hanya memegang bunga untuk jangka waktu tertentu. Jika individu terus melunasi kredit yang dia gunakan selama periode tersebut, tidak ada bunga. Ini adalah jenis kesepakatan yang sama yang ditawarkan oleh pengecer atau pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai bisnis atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada perusahaan dan individu, dengan perkiraan jumlah penuh.
Setelah periode tanpa bunga berakhir, konsumen mulai membayar bunga atas sisa saldo dan saldo yang bertambah saat konsumen terus menggunakan kartu tersebut.
Dianjurkan untuk berhati-hati melihat persyaratan seputar kartu bunga yang ditangguhkan ("tidak ada bunga") sebelum mendaftar. Perusahaan yang menawarkan kartu tersebut dapat menyelinap dalam biaya tambahan untuk pembayaran saldo terlambat atau menambahkan bunga kembali jika saldo penuh tetap belum dibayar selama periode bunga ditangguhkan.
Bunga Tangguhan atas Hipotek
Kesepakatan bunga yang ditangguhkan bekerja dengan sedikit perbedaan dalam hal hipotek. Jika peminjam tidak dapat melunasi seluruh saldo bulanan pinjaman selama periode bunga ditangguhkan, bunga yang belum dibayar ditambahkan ke saldo pokok pinjaman.
Proses penambahan jumlah bunga yang ditangguhkan ke saldo pokok pinjaman disebut amortisasi negatif.
Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dilengkapi dengan suku bunga variabel berdasarkan saldo pinjaman setiap periode. Awalnya, ARM akan menghasilkan (biasanya disebut sebagai ARM) lebih cenderung datang dengan fitur bunga yang ditangguhkan. Jumlah pembayaran bulanan atas pinjaman ini dapat meningkat pada tingkat yang signifikan sepanjang pinjaman jika peminjam tidak terus-menerus melunasi saldo bulanan selama periode dimana bunga ditangguhkan.
Hipotek dengan bunga ditangguhkan secara luas dianggap predator oleh pemerintah federal dan bahkan dilarang di beberapa negara bagian. Itu karena sebagian besar peminjam dari jenis pinjaman semacam itu berpenghasilan rendah dan cenderung melakukan pembayaran bulanan minimum. Artinya, bunga yang ditangguhkan setiap bulan akan ditambahkan ke saldo pinjaman.
Setelah beberapa waktu - biasanya dalam lima tahun - pinjaman akan disusun kembali dengan saldo yang jauh lebih tinggi daripada saat pinjaman pertama kali diterbitkan. Dalam banyak kasus, peminjam menjadi tidak mampu secara finansial untuk melunasi pinjaman dan gagal bayar, mengirim rumah ke penyitaan dan meninggalkan peminjam tanpa tempat tinggal.
Masalah Terbesar dengan Transaksi Bunga yang Ditunda
1. Muatan retroaktif
Muatan retroaktif adalah sesuatu yang telah kita bahas di artikel ini. Itu semua tergantung pada perusahaan, penyedia, dan ketentuan kesepakatan. Dalam beberapa kasus, jika saldo pokok pinjaman atau jumlah yang terhutang pada suatu barang tidak dilunasi selama periode bunga yang ditangguhkan, pembayaran bunga retroaktif dapat ditambahkan ke jumlah hutang konsumen, yang berarti dia harus membayar bunga penuh. biaya untuk periode bunga yang ditangguhkan.
2. Pungutan, ongkos, dan aturan tersembunyi
Banyak pemberi pinjaman memasukkan biaya tersembunyi, ongkos, dan aturan untuk memulai biaya retroaktif dalam cetakan kecil kesepakatan. Konsumen sering tidak memahami bahasa peringatan tersebut, yang secara taktis dimasukkan ke dalam dokumen yang tidak dibaca dengan cermat oleh konsumen.
3. Suku bunga tinggi
Dalam kebanyakan kasus, ketika berhubungan dengan kesepakatan bunga yang ditangguhkan, suku bunga Suku Bunga Suku bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok. tinggi, seringkali di suatu tempat di sekitar 20% atau lebih. Bahkan jika seseorang melunasi hutangnya selama periode promosi, bunga di masa depan akan sangat tinggi. Jika bunga retroaktif diterapkan, hutang tersebut dapat melumpuhkan atau membuat peminjam bangkrut.
Belajarlah lagi
Finance adalah penyedia resmi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akreditasi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas , pemodelan perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan lainnya. program sertifikasi, yang dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karier Anda, sumber daya tambahan di bawah ini akan berguna:
- Add-on Interest Add-On Interest Add-on interest mengacu pada metode perhitungan untuk menentukan total bunga yang harus dibayar atas pinjaman. Setelah bunga ditambahkan ke pokok,
- Mortgage Recast Mortgage Recast Mortgage recasting (juga dikenal sebagai pinjaman recast atau re-amortisasi) adalah strategi di mana pemilik rumah dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan mereka dan menghemat
- Amortisasi Negatif Amortisasi Negatif Amortisasi negatif terjadi ketika jumlah pokok pinjaman meningkat secara bertahap karena pembayaran kembali pinjaman tidak mencakup jumlah bunga.
- Variable-Rate Mortgage Variable-Rate Mortgage Hipotek dengan suku bunga variabel juga dikenal sebagai hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Ini mengacu pada jenis pinjaman rumah di mana pembayaran bunga tidak tetap tapi
