Amortisasi negatif terjadi ketika jumlah pokok pinjaman meningkat secara bertahap karena pembayaran kembali pinjaman tidak menutupi jumlah total biaya bunga untuk periode tersebut. Itu terjadi karena peminjam diperbolehkan melakukan pembayaran yang dikurangi untuk jangka waktu tertentu dalam jangka waktu pinjaman. Oleh karena itu, pembayaran yang diterima digunakan untuk membayar bunga pinjaman yang masih harus dibayar, dan saldo biaya bunga yang belum dibayar ditambahkan ke pokok Pembayaran Pokok Pembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah asli pinjaman yang terhutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dilakukan atas pinjaman yang mengurangi jumlah pinjaman yang tersisa, daripada menerapkan pembayaran bunga yang dibebankan pada pinjaman. jumlah.
Akhirnya, pengaturan seperti itu dapat menghasilkan pembayaran pinjaman yang besar di masa depan. Setelah periode pembayaran pinjaman yang dikurangi berlalu, peminjam melakukan pembayaran rutin untuk melunasi saldo pinjaman.
Misalnya, jika peminjam mengambil pinjaman $ 1.000 dari bank dan membayar hanya $ 950, maka saldo $ 50 ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Pengaturan seperti itu biasa terjadi pada jenis pinjaman tertentu, seperti hipotek. Hipotek Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah. , pinjaman mahasiswa, dan pinjaman kartu kredit.
Ringkasan
- Amortisasi negatif adalah struktur pembayaran kembali pinjaman yang memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih kecil yang lebih kecil dari biaya bunga pinjaman.
- Tingkat bunga jatuh tempo ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, dan pembayaran bunga berikutnya akan dihitung berdasarkan saldo pokok baru.
- Amortisasi negatif memungkinkan peminjam hipotek membayar pembayaran hipotek yang dikurangi pada awal kontrak pinjaman.
Memahami Amortisasi Negatif
Amortisasi adalah proses standar di mana peminjam melunasi pinjaman dengan pembayaran pinjaman rutin sehingga saldo terutang turun dengan setiap pembayaran yang diterima. Misalnya, ketika peminjam mengambil hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun, mereka diharuskan membayar pembayaran reguler yang sama setiap bulan meskipun saldo pokok dan bunga menurun seiring waktu.
Jika hipotek mensyaratkan pembayaran bulanan $ 800 selama 30 tahun, pinjaman tersebut dikatakan telah diamortisasi sepenuhnya, dengan asumsi tidak ada perubahan tingkat suku bunga. Jika peminjam melakukan pembayaran yang lebih tinggi dari pembayaran bulanan $ 800, itu berarti pinjaman tersebut akan dicairkan sebelum 30 tahun berlalu. Demikian pula, pengurangan pembayaran bulanan kurang dari $ 800 akan memperpanjang pinjaman lebih dari 30 tahun.
Amortisasi negatif adalah kebalikan dari amortisasi standar karena jumlah pokok pinjaman meningkat ketika peminjam melakukan pembayaran kecil atau gagal melakukan pembayaran. Artinya, karena peminjam melakukan pembayaran yang lebih kecil, jumlah pokok terutang akan meningkat karena pembayaran tidak cukup untuk menutupi biaya bunga.
Biasanya, pemberi pinjaman Pemberi pinjaman Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai bisnis atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada perusahaan dan individu, dengan harapan bahwa jumlah penuh dapat menawarkan peminjam pilihan untuk melakukan pembayaran minimum yang tidak menutupi biaya bunga. Biaya bunga jatuh tempo ditambahkan ke jumlah pokok, dan itu meningkatkan saldo pinjaman. Akhirnya, setelah jangka waktu tertentu, peminjam akan diminta untuk mulai melakukan pembayaran rutin untuk menutupi biaya pokok dan bunga. Artinya, pembayaran mungkin lebih tinggi daripada pembayaran bulanan standar, dan peminjam mungkin akhirnya membayar lebih banyak untuk hipotek daripada nilai rumah yang sebenarnya.
Kapan Amortisasi Negatif Digunakan
Berikut adalah dua cara utama di mana amortisasi negatif digunakan oleh peminjam:
1. Peminjam tidak dapat membayar
Amortisasi negatif dapat digunakan ketika peminjam kekurangan dana untuk melakukan pembayaran pinjaman bulanan yang diperlukan. Misalnya, ketika peminjam menganggur Pengangguran Pengangguran adalah istilah yang merujuk pada individu yang dapat dipekerjakan dan mencari pekerjaan tetapi tidak dapat menemukan pekerjaan. Selain itu, orang-orang dalam angkatan kerja atau kumpulan orang yang tersedia untuk pekerjaan yang tidak memiliki pekerjaan yang sesuai. dan tidak dapat melanjutkan pembayaran kembali pinjaman, mereka dapat mengajukan penundaan, yang memungkinkan mereka untuk sementara berhenti melakukan pembayaran pinjaman.
Namun, biaya bunga terus bertambah, dan ditambahkan ke saldo jumlah pokok. Ini meningkatkan jumlah pokok, dan peminjam akan bertanggung jawab untuk membayar akumulasi pokok dan biaya bunga ketika mereka melanjutkan pembayaran pinjaman reguler.
2. Peminjam membayar kurang dari biaya bunga bulanan
Ketika peminjam membayar kurang dari biaya bunga yang disyaratkan untuk bulan tersebut, ada sebagian dari biaya bunga yang masih belum dibayar. Karena peminjam tidak dapat menutupi seluruh biaya bunga, itu berarti ada jumlah bunga yang harus dibayarkan kepada pemberi pinjaman pada akhir setiap periode.
Pemberi pinjaman menambahkan biaya bunga yang belum dibayar ke saldo pinjaman, dan saldo pinjaman terus bertambah setiap bulan. Pada akhirnya, peminjam harus melunasi saldo pinjaman dengan melakukan pembayaran sekaligus untuk melunasi seluruh utang atau dengan melakukan pembayaran amortisasi reguler yang lebih tinggi dari angsuran bulanan dalam perjanjian pinjaman awal.
Contoh Praktis
Asumsikan bahwa John mengambil hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga tahunan 7,5%, dan saldo pokok pinjaman adalah $ 100.000. Perjanjian pinjaman memungkinkan John melakukan pembayaran bulanan $ 500 untuk periode tertentu selama periode 30 tahun. Pada pembayaran terjadwal berikutnya, John diharuskan membayar biaya bunga reguler $ 625 (0,075 / 12 x 100.000).
Namun, karena kendala keuangan, dia memilih untuk membayar biaya bunga $ 500 yang diperbolehkan dalam perjanjian pinjaman. Ini berarti bunga yang jatuh tempo adalah $ 125 ($ 625 - $ 500), yang ditambahkan ke saldo pokok.
Bunga jatuh tempo ditambahkan ke saldo pokok sehingga saldo baru menjadi $ 100.125. Pada periode pembayaran berikutnya, biaya bunga akan dihitung berdasarkan kenaikan jumlah pokok.
Sumber Daya Lainnya
Finance adalah penyedia resmi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akreditasi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas , pemodelan perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan lainnya. program sertifikasi, yang dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karier Anda, sumber daya Keuangan tambahan di bawah ini akan berguna:
- Jadwal Amortisasi Jadwal Amortisasi Jadwal amortisasi adalah tabel yang memberikan rincian pembayaran periodik untuk pinjaman amortisasi. Pokok pinjaman amortisasi dibayar
- Pembayaran Minimum Bulanan Pembayaran Minimum Bulanan Pembayaran minimum bulanan adalah jumlah terendah yang harus dibayar dalam sebulan sehubungan dengan fasilitas kredit bergulir, seperti kartu kredit. Jika pengguna file
- Pinjaman Non-Amortisasi Pinjaman Non-Amortisasi Pinjaman non-amortisasi adalah pinjaman dimana pokok hutangnya tidak dibayar sampai pinjaman jatuh tempo. Pinjaman non-amortisasi juga disebut sebagai pinjaman hanya bunga
- Suku Bunga Hipotek Suku Bunga Hipotek Suku bunga hipotek adalah suku bunga yang dibebankan kepada peminjam atas hipotek. Pinjaman hipotek adalah pinjaman terjamin yang memungkinkan peminjam mengumpulkan dana
