Tingkat kredit pendapatan (ECR) adalah bunga yang dibayarkan oleh bank atas simpanan pelanggan. Bank menerapkan ECR pada saldo yang ditinggalkan deposan di rekening mereka yang tidak menghasilkan bunga. Jumlah yang dihitung setelah menerapkan ECR digunakan untuk mengkredit biaya layanan. Bank biasanya mematok ECR dengan suku bunga US Treasury bill.
Bank menggunakan suku bunga kredit pendapatan (ECR) untuk mengimbangi biaya yang dibayarkan oleh pelanggan untuk layanan yang mereka berikan. Mereka termasuk pinjaman bisnis, rekening tabungan. Rekening Tabungan Rekening tabungan adalah rekening tipikal di bank atau credit union yang memungkinkan seseorang untuk menyimpan, mengamankan, atau menarik uang ketika diperlukan. Sebuah rekening tabungan biasanya membayar sejumlah bunga atas simpanan, meskipun nilainya cukup rendah. , kartu debit, kartu kredit, dan layanan pedagang.
ECR diterapkan pada dana yang ditinggalkan deposan di akun mereka; oleh karena itu, pelanggan yang memiliki simpanan besar membayar biaya layanan bank yang lebih rendah.
Ringkasan
- Tingkat kredit pendapatan (ECR) adalah bunga yang dibayarkan oleh bank atas simpanan pelanggan yang tidak menghasilkan bunga.
- ECR digunakan oleh bank untuk mengkredit klien dengan biaya atas layanan yang diberikan oleh mereka.
- Ini diperkirakan dengan tingkat tagihan Departemen Keuangan AS 91 hari.
Sejarah Singkat Suku Bunga Kredit Penghasilan (ECR)
Praktik ECR berakar di AS ketika peraturan perbankan disahkan selama tahun 1930-an. Regulation Q, yang disahkan oleh Federal Reserve Board (FRB) sejalan dengan Glass Steagall Act pada tahun 1933 Glass-Steagall Act The Glass-Steagall Act, juga dikenal sebagai Banking Act of 1933, adalah bagian dari undang-undang yang memisahkan investasi dan komersial. perbankan. Undang-undang tersebut muncul sebagai tanggapan darurat atas kegagalan bank besar-besaran selama Depresi Hebat, karena spekulasi oleh bank komersial dianggap telah berkontribusi pada kehancuran tersebut, menempatkan pembatasan pada bank komersial untuk membayar bunga pada rekening deposito transaksional.
Peraturan ini juga menetapkan batas atas suku bunga deposito dan deposito. Pada 1960-an, industri perbankan AS mulai memberikan kredit pada simpanan yang tidak menghasilkan bunga, yang digunakan untuk mengimbangi biaya layanan perbankan. Dengan demikian, bank menghasilkan nilai bagi pelanggan mereka dan mendorong mereka untuk memanfaatkan lebih banyak layanan dengan mengurangi biaya layanan.
Manfaat ECR
1. Pengendalian biaya
ECR mengurangi biaya layanan bank dan membantu meningkatkan margin operasi perusahaan Margin Operasi Margin operasi sama dengan pendapatan operasi dibagi dengan pendapatan. Ini adalah rasio profitabilitas yang mengukur pendapatan setelah menutupi biaya operasional dan non-operasional bisnis. Juga disebut sebagai laba atas penjualan dan laba - yang pada akhirnya meningkatkan nilai pemegang saham.
2. Efisiensi
ECR diterapkan secara otomatis untuk mengimbangi biaya layanan bank. Oleh karena itu, staf bendahara tidak perlu campur tangan untuk melaksanakannya, yang menghemat sumber daya dan waktu.
3. Transparansi
Rekening giro (DDA) dengan ECR yang berlaku memberikan transparansi dalam mengelola uang tunai. Informasi saldo, rincian biaya, dan rincian transaksi dapat diakses sesuai permintaan dan disertakan dalam laporan rekening bulanan.
4. Pengelolaan likuiditas
Beberapa perusahaan merasa sulit untuk memperkirakan uang tunai jangka pendek, yang membuat akses instan ke likuiditas menjadi penting. Dengan ECR, pelanggan dapat segera mengakses dana mereka, yang membuatnya lebih mudah untuk memperkirakan uang tunai jangka pendek.
Batasan ECR
1. Variasi yang luas
Terdapat variasi yang luas di ECR yang ditawarkan kepada klien korporat, bahkan dengan saldo yang sama.
Pada kuartal ketiga 2018, untuk DDA $ 100.000, kisaran ECR antara persentil ke-25 dan ke-75 adalah 28 basis poin (yaitu, 0,28%), sedangkan, untuk $ 100.000.000, kisarannya meningkat menjadi 71 basis poin dan 91 basis poin untuk Saldo DDA $ 250.000.000.
2. Strategi bank yang berbeda
Bank pusat uang Bank pusat uang Bank pusat uang adalah bank yang berlokasi di kota-kota besar seperti London, New York, dan Hong Kong. Ini mencakup kawasan, negara, dan benua, memberikan bank regional dan bank regional mengikuti strategi yang berbeda untuk ECR. Sementara empat bank terbesar AS membayar tingkat kredit yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan saldo rendah, bank regional membayar tingkat kredit yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan saldo tinggi.
3. Penerapan
ECR hanya diterapkan pada saldo yang dikumpulkan dan tidak pada saldo mengambang atau buku besar. Saldo yang terkumpul adalah saldo yang dikliringkan dan tersedia untuk diinvestasikan atau ditransfer.
Pandangan Masa Depan ECR
ECR sedang mengalami perubahan karena bank berinovasi untuk mengikuti permintaan pelanggan yang terus meningkat dan tekanan pasar. Beberapa mencoba memperluas arti biaya layanan untuk memasukkan lebih banyak layanan perbankan.
Konsep ECR sekarang diterima dan dipraktikkan oleh banyak pemerintah di luar AS. Konsep ini dapat diperluas untuk menciptakan manfaat tanpa memandang batas geografis, memungkinkan pelanggan menerima manfaat yang lebih besar dari saldo di seluruh dunia. Fitur ECR seperti itu akan membuatnya menarik bagi berbagai perusahaan.
Bacaan Terkait
Finance adalah penyedia resmi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akreditasi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas , pemodelan perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan lainnya. program sertifikasi, yang dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karier Anda, sumber daya Keuangan tambahan di bawah ini akan berguna:
Biaya Layanan Biaya Layanan Biaya layanan, juga disebut biaya layanan, mengacu pada biaya yang dikumpulkan untuk membayar layanan yang berkaitan dengan produk atau layanan yang sedang dibeli.
Money Center Bank Money Center Bank Bank pusat uang adalah bank yang terletak di kota-kota besar seperti London, New York, dan Hong Kong. Ini mencakup wilayah, negara, dan benua, menyediakan a
Treasury Bills (T-Bills) Treasury Bills (T-Bills) Treasury Bills (atau singkatnya T-Bills) adalah instrumen keuangan jangka pendek yang diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS dengan periode jatuh tempo mulai dari beberapa hari hingga 52 minggu (satu tahun). Mereka dianggap di antara investasi teraman karena didukung oleh kepercayaan penuh dan kredit dari Pemerintah Amerika Serikat.
Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve adalah bank sentral Amerika Serikat dan merupakan otoritas keuangan di balik ekonomi pasar bebas terbesar di dunia.
