Tinjauan kredit tahunan adalah proses tinjauan yang dilakukan pemberi pinjaman pada rekening giro dengan kredit terutang. Kreditor, seperti bank-bank Top Bank di AS Menurut US Federal Deposit Insurance Corporation, terdapat 6.799 bank komersial yang diasuransikan FDIC di AS pada Februari 2014. Bank sentral negara itu adalah Federal Reserve Bank, yang muncul setelah Pengesahan Undang-Undang Federal Reserve pada tahun 1913, biro kredit, dan perusahaan jasa keuangan melakukan penilaian terhadap pelanggan perorangan dan perusahaan untuk menilai tingkat risiko mereka dan kemampuan mereka untuk terus memenuhi kewajiban kredit yang belum dibayar. Berdasarkan temuan peninjauan kredit, kreditur dapat membuat keputusan apakah akan memberikan kredit atau menghentikan hubungan yang ada dengan pelanggan.
Dalam industri pinjaman komersial, tinjauan kredit mengambil bentuk pemantauan akun, di mana pemberi pinjaman meninjau pinjaman terutang saat ini secara berkala, baik triwulanan, semesteran, atau tahunan. Tujuan dari tinjauan ini adalah untuk memastikan bahwa semua pinjaman yang terhutang diberikan sesuai dengan standar dan aturan perusahaan. Pemberi pinjaman juga memverifikasi tidak memburuknya kelayakan kredit Kelayakan kredit, secara sederhana, adalah seberapa "layak" atau layak seseorang mendapatkan kredit. Jika pemberi pinjaman yakin bahwa peminjam akan memenuhi kewajiban utangnya secara tepat waktu, peminjam dianggap layak mendapatkan kredit. dari peminjam dengan jalur kredit yang belum dibayar.
Ringkasan Cepat
- Tinjauan kredit tahunan adalah penilaian tahunan yang dilakukan oleh pemberi pinjaman dan kreditor terhadap pelanggan dengan pinjaman atau jalur kredit yang belum dibayar.
- Temuan tinjauan kredit membantu pemberi pinjaman membuat keputusan tentang apakah akan memberikan kredit atau menghentikan pemberian kredit kepada peminjam.
- Pemberi pinjaman juga melakukan tinjauan kredit untuk menentukan apakah nasabah dengan kredit yang belum dilunasi memenuhi kriteria dan standar pemberian pinjaman yang ada.
Tujuan Review Kredit Tahunan
Berikut ini adalah alasan utama mengapa pemberi pinjaman dan kreditor melakukan tinjauan kredit tahunan:
1. Evaluasi kelayakan kredit calon peminjam
Kreditur dapat menggunakan tinjauan kredit sebagai alat untuk menilai kemampuan pelanggan untuk melakukan pembayaran pokok dan bunga tepat waktu. Untuk nasabah lama dengan pinjaman yang belum dilunasi, kreditur tertarik untuk mengetahui apakah mereka masih memenuhi persyaratan pinjaman dan kriteria pinjaman dan apakah keadaan keuangan mereka dapat berubah.
Temuan ini dapat membantu kreditor meninjau jalur kredit dengan tujuan meningkatkan atau mengurangi jumlah yang tersedia bagi pelanggan. Kreditur juga dapat menilai kekuatan keuangan peminjam baru untuk menentukan kemampuan mereka membayar kembali jumlah pinjaman ditambah bunganya secara tepat waktu.
Bergantung pada temuan evaluasi, pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk menyetujui atau menolak aplikasi pinjaman.
2. Memeriksa riwayat kredit calon peminjam
Kreditur juga dapat melakukan tinjauan kredit dengan tujuan memeriksa riwayat kredit peminjam untuk mengetahui rekam jejak mereka dalam hal jumlah kredit yang mereka pinjam di masa lalu, pola pembayaran, riwayat gagal bayar dan penyitaan, dll. Pemberi pinjaman dapat memperoleh laporan kredit dari salah satu dari tiga biro kredit utama, yaitu Transunion, Experian, dan Equifax.
Laporan kredit memberikan informasi tentang semua pemberi pinjaman yang telah memberikan kredit kepada pelanggan, riwayat pembayaran, batas kredit, dan konsistensi dalam melakukan pembayaran tepat waktu di seluruh kreditor yang berbeda. Pemberi pinjaman kemudian dapat menggunakan informasi tersebut untuk membuat keputusan tentang apakah akan menyetujui atau menolak aplikasi pinjaman, tergantung pada tingkat risiko yang dinilai dan riwayat kredit sebelumnya.
3. Mengungkap data negatif tentang peminjam
Kreditur juga dapat menggunakan tinjauan kredit tahunan untuk memeriksa status keuangan peminjam untuk mengetahui informasi negatif terkait dengan riwayat kredit mereka sebelumnya. Misalnya, jika pemberi pinjaman menemukan bahwa peminjam dengan pinjaman yang belum dibayar memiliki sejarah pengajuan kebangkrutan, pertimbangan moneter, penyitaan, dll., Batas kredit mungkin perlu dievaluasi ulang untuk mencerminkan informasi baru.
Kehadiran informasi negatif dalam laporan kredit peminjam menghadirkan peningkatan risiko bagi pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman dapat memilih untuk menolak aplikasi pinjaman lebih lanjut atau mengurangi batas kredit yang tersedia bagi peminjam.
Informasi yang Dikumpulkan Selama Tinjauan Kredit Tahunan
Saat pemberi pinjaman memberikan kredit untuk berbagai jenis pinjaman, seperti hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi, mereka mengumpulkan jenis data tertentu tentang peminjam selama tinjauan kredit. Pemberi pinjaman menganalisis laporan keuangan peminjam untuk mendapatkan gambaran tentang struktur modal Struktur Modal Struktur modal mengacu pada jumlah hutang dan / atau ekuitas yang digunakan oleh suatu perusahaan untuk mendanai operasinya dan membiayai asetnya. Struktur modal perusahaan, kinerja manajemen, tingkat perputaran persediaan Rasio Perputaran Persediaan Rasio perputaran persediaan, juga dikenal sebagai rasio perputaran saham, adalah rasio efisiensi yang mengukur seberapa efisien persediaan dikelola.Rumus rasio perputaran persediaan sama dengan harga pokok penjualan dibagi dengan total atau rata-rata persediaan untuk menunjukkan berapa kali persediaan "dibalik" atau dijual selama suatu periode. , laba ditahan, kewajiban jangka pendek dan jangka panjang yang ada, dll.
Kebanyakan pemberi pinjaman tertarik untuk mengumpulkan informasi berikut selama tinjauan kredit:
1. Kecukupan agunan
Saat melakukan review kredit tahunan, pemberi pinjaman tertarik untuk mengetahui kecukupan agunan yang dijaminkan untuk pinjaman tersebut. Secara khusus, pemberi pinjaman menentukan apakah nilai wajar Nilai Wajar Nilai wajar mengacu pada nilai sebenarnya dari suatu aset - produk, saham, atau sekuritas - yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Nilai wajar berlaku untuk produk yang dijual atau diperdagangkan di pasar tempatnya atau dalam kondisi normal - dan bukan produk yang dilikuidasi. dari agunan tersebut cukup untuk menutupi jumlah total pinjaman jika peminjam gagal bayar.
Jika penilaian peminjam atas agunan tidak memuaskan, pemberi pinjaman dapat melakukan penilaian independen atas aset untuk menentukan nilai taksirannya setelah memperhitungkan biaya penyusutan. Pemberi pinjaman juga dapat memverifikasi kepemilikan agunan dengan meminta peminjam untuk memberikan bukti dokumen kepemilikan, seperti akta kepemilikan, buku catatan, dll.
2. Modal
Saat memberikan kredit kepada peminjam, pemberi pinjaman dapat memberikan preferensi kepada peminjam dengan modal cadangan dari tabungan, investasi, atau real estat. Modal cadangan dapat digunakan untuk melunasi pinjaman jika usaha / kegiatan yang didanai gagal.
Untuk pinjaman pribadi, pemberi pinjaman dapat dengan mudah menyetujui kredit kepada individu dengan sumber tambahan modal selain pendapatan rumah tangga. Ketersediaan modal tambahan juga dapat menunjukkan kemampuan peminjam untuk mengelola keuangannya secara efisien.
3. Tujuan pinjaman
Peninjauan kredit mungkin melibatkan melihat tujuan pinjaman atau bagaimana peminjam bermaksud menggunakan dana tersebut. Pemberi pinjaman tertarik untuk mendanai proyek-proyek yang layak yang akan memperoleh pengembalian yang cukup untuk membantu mendanai pinjaman. Jika tujuan pinjaman tidak layak atau tidak disebutkan, ada risiko lebih tinggi pemberi pinjaman gagal bayar, dan pemberi pinjaman dapat menolak aplikasi tersebut.
Selain itu, jika tujuan pinjaman adalah untuk membiayai proyek dengan dampak sosial pada masyarakat, pemberi pinjaman dapat menerima untuk memberikan kredit berdasarkan dampak sosial proyek terhadap masyarakat.
Bacaan Terkait
Finance menawarkan Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA®. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke level berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya tambahan yang relevan di bawah ini:
- Analisis Risiko Kredit Analisis Risiko Kredit Analisis risiko kredit dapat dianggap sebagai perpanjangan dari proses alokasi kredit. Setelah individu atau bisnis mengajukan pinjaman ke bank atau lembaga keuangan, lembaga pemberi pinjaman menganalisis potensi manfaat dan biaya yang terkait dengan pinjaman tersebut.
- Analisis Pinjaman Analisis Pinjaman Analisis pinjaman adalah metode evaluasi yang menentukan apakah pinjaman diberikan dengan persyaratan yang layak dan apakah peminjam potensial dapat dan bersedia untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Ia memeriksa kelayakan peminjam potensial terhadap kriteria yang ditetapkan untuk pinjaman.
- Kualitas Agunan Kualitas Agunan Kualitas agunan berkaitan dengan kondisi keseluruhan dari suatu aset tertentu yang ingin dijadikan jaminan oleh perusahaan atau individu pada saat meminjam dana.
- Sertifikasi Analis Kredit Teratas Sertifikasi Analis Kredit Teratas Daftar sertifikasi analis kredit teratas. Dapatkan gambaran umum sertifikasi keuangan terbaik untuk para profesional di seluruh dunia yang bekerja di bidang tersebut.
