Pinjaman hadir dengan fitur berbeda yang dapat mengubah keamanan pinjaman, pembayaran pinjaman, dan tingkat bunga pinjaman. Fitur utama termasuk pinjaman aman versus pinjaman tanpa jaminan Pinjaman Pinjaman adalah sejumlah uang yang dipinjam oleh satu atau lebih individu atau perusahaan dari bank atau lembaga keuangan lain untuk mengelola peristiwa yang direncanakan atau tidak direncanakan secara finansial. Dengan demikian, peminjam menimbulkan hutang, yang harus dia bayar kembali dengan bunga dan dalam jangka waktu tertentu. , pinjaman amortisasi versus pinjaman non-amortisasi Amortisasi Amortisasi mengacu pada tindakan melunasi hutang melalui pembayaran kecil yang telah ditentukan sebelumnya. Di hampir setiap wilayah di mana istilah amortisasi berlaku, pembayaran ini dilakukan dalam bentuk pokok dan bunga. Istilah tersebut juga erat kaitannya dengan konsep depresiasi. ,dan pinjaman dengan suku bunga tetap versus suku bunga variabel (mengambang) Suku Bunga Mengambang Suku bunga mengambang mengacu pada suku bunga variabel yang berubah selama durasi kewajiban hutang. Ini kebalikan dari kurs tetap. .
Pinjaman Terjamin vs. Pinjaman Tanpa Jaminan
Salah satu fitur pinjaman melihat seberapa aman pinjaman tersebut. Dalam pinjaman yang dijamin, peminjam menjaminkan aset mereka sendiri (disebut agunan. Agunan Agunan adalah aset atau properti yang ditawarkan oleh individu atau entitas kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan atas pinjaman. Ini digunakan sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman, bertindak sebagai perlindungan terhadap potensi kerugian bagi pemberi pinjaman jika peminjam gagal dalam pembayarannya.). Jika peminjam gagal membayar pinjamannya Debt Default Sebuah hutang gagal terjadi ketika peminjam gagal membayar pinjamannya pada saat jatuh tempo. Waktu terjadinya wanprestasi bervariasi, tergantung pada ketentuan yang disepakati oleh kreditur dan peminjam. Beberapa pinjaman gagal bayar setelah kehilangan satu pembayaran, sementara yang lain gagal bayar hanya setelah tiga atau lebih pembayaran terlewat. , menunjukkan bahwa mereka tidak dapat membayar kewajiban keuangan mereka,pemberi pinjaman kemudian dapat menggunakan agunan sebagai pembayaran bagi peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut. Pinjaman yang dijaminkan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah karena dianggap lebih aman daripada pinjaman tanpa jaminan karena agunan dapat mengimbangi risiko gagal bayar. Probabilitas Default Probability of Default (PD) adalah probabilitas peminjam yang gagal membayar pinjaman dan digunakan untuk itu. menghitung kerugian yang diharapkan dari investasi. .
Pinjaman tanpa jaminan diberikan kepada peminjam yang dianggap layak kredit Kelayakan kredit, sederhananya, adalah seberapa "layak" atau layak seseorang mendapatkan kredit. Jika pemberi pinjaman yakin bahwa peminjam akan memenuhi kewajiban utangnya secara tepat waktu, peminjam dianggap layak mendapatkan kredit. dan tidak mengharuskan peminjam untuk menjaminkan aset sebagai jaminan. Suku bunga yang ditawarkan biasanya lebih tinggi karena risiko biasanya lebih tinggi bagi pemberi pinjaman (jika peminjam gagal bayar, tidak ada aset yang dijaminkan yang dapat membayar kembali pemberi pinjaman).
Contoh Pinjaman Terjamin
Contoh pinjaman yang dijamin adalah hipotek. Hipotek Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah. dimana rumah peminjam digunakan sebagai jaminan dan dapat hangus jika peminjam tidak dapat membayar cicilannya.
Contoh Pinjaman Tanpa Agunan
Contoh pinjaman tanpa jaminan adalah jalur kredit di mana peminjam dapat meminjam uang tanpa menggunakan agunan.
Untuk informasi lebih lanjut mengenai pinjaman aman versus pinjaman tanpa jaminan, klik di sini. Pinjaman Pinjaman adalah sejumlah uang yang dipinjam oleh satu atau lebih individu atau perusahaan dari bank atau lembaga keuangan lain untuk mengelola peristiwa yang direncanakan atau tidak direncanakan secara finansial. Dengan demikian, peminjam menimbulkan hutang, yang harus dia bayar kembali dengan bunga dan dalam jangka waktu tertentu.
Amortisasi vs. Non-Amortisasi
Fitur pinjaman lainnya mempertimbangkan struktur pembayaran pinjaman.
Amortisasi
Dalam amortisasi Amortisasi Amortisasi mengacu pada tindakan melunasi hutang melalui pembayaran yang lebih kecil yang dijadwalkan dan ditentukan sebelumnya. Di hampir setiap wilayah di mana istilah amortisasi berlaku, pembayaran ini dilakukan dalam bentuk pokok dan bunga. Istilah tersebut juga erat kaitannya dengan konsep depresiasi. pinjaman, pembayaran pokok Pembayaran Pokok Pembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah asli pinjaman yang terhutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dilakukan atas pinjaman yang mengurangi jumlah pinjaman yang tersisa, daripada menerapkan pembayaran bunga yang dibebankan atas pinjaman. tersebar selama beberapa periode, yang berarti jumlah pokok pinjaman akan berkurang seiring waktu. Pembayaran bisa sama untuk setiap periode, yang akan disebut sebagai amortisasi sama, atau mereka bisa berbeda nilainya.Jadwal pembayaran dikembangkan dengan maksud agar pinjaman dilunasi pada waktu tertentu.
Pinjaman amortisasi mengurangi beban bunga Beban Bunga Beban bunga yang timbul dari perusahaan yang mendanai melalui hutang atau sewa modal. Bunga ditemukan dalam laporan laba rugi, tetapi juga dapat dihitung melalui jadwal hutang. Jadwal harus menguraikan semua bagian utama dari hutang perusahaan di neracanya, dan menghitung bunga dengan mengalikan umur pinjaman karena saldo pokok menurun, menghasilkan pembayaran bunga atas jumlah pinjaman yang lebih kecil.
Contoh
Contoh pinjaman amortisasi bisa menjadi hipotek. Pokok pinjaman (seluruh jumlah yang Anda pinjam untuk membeli properti) perlahan-lahan dilunasi setiap periode bersama dengan biaya bunga (biaya yang Anda bayarkan untuk meminjam uang).
Non-Amortisasi
Pinjaman non-amortisasi memerlukan pembayaran rutin, tetapi pembayaran tersebut tidak termasuk saldo pokok. Pokok pinjaman dibayar penuh pada akhir masa pinjaman.
Pinjaman non-amortisasi membutuhkan pembayaran bulanan yang lebih rendah karena pokok pinjaman tidak termasuk dalam pembayaran reguler. Hal ini mengakibatkan pembayaran akhir menjadi jauh lebih besar karena pokok pinjaman belum dilunasi.
Contoh
Contoh pinjaman non-amortisasi dapat berupa kartu kredit. Hanya pembayaran minimum yang disyaratkan, yang berarti tidak ada pembayaran tetap untuk jumlah pinjaman atau bunga yang masih harus dibayar. Saldo laporan kartu kredit dapat dilunasi secara penuh, yang dapat dianggap sebagai saldo pokok.
Gambar 1: Pinjaman Amortisasi yang Sama. Sumber: Fundamentals of Credit.
Gambar 1 menunjukkan pinjaman dengan amortisasi yang sama di mana beban bunga dan sebagian dari pokok pinjaman dimasukkan ke dalam kolom "Pembayaran". Jelas bahwa pembayaran berkurang setiap periode karena ada lebih sedikit pokok pembayaran bunga.
Gambar 2: Pinjaman Pembayaran Setara. Sumber: Fundamentals of Credit.
Gambar 2 menunjukkan struktur pinjaman yang berbeda di mana kolom 'Pembayaran' tidak berubah setiap periode. Pembayaran bunga menurun seiring waktu sementara pembayaran pokok meningkat.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang amortisasi, klik di sini. Amortisasi Amortisasi mengacu pada tindakan melunasi hutang melalui pembayaran yang lebih kecil yang dijadwalkan dan ditentukan sebelumnya. Di hampir setiap wilayah di mana istilah amortisasi berlaku, pembayaran ini dilakukan dalam bentuk pokok dan bunga. Istilah tersebut juga erat kaitannya dengan konsep depresiasi.
Tarif Tetap vs. Tarif Variabel (Mengambang)
Jenis suku bunga yang diterapkan pada pinjaman juga dianggap sebagai fitur pinjaman. Untuk pinjaman dengan suku bunga tetap, suku bunga tetap sama dan tidak berfluktuasi selama masa pinjaman. Sebaliknya, pinjaman dengan suku bunga variabel, juga disebut pinjaman suku bunga mengambang, mengikuti suku bunga acuan yang berfluktuasi dari waktu ke waktu.
Tarif Tetap
Pinjaman dengan suku bunga tetap melindungi peminjam dari kenaikan suku bunga karena mereka tidak akan menyesuaikan ke atas jika tingkat referensi meningkat. Selain itu, pinjaman dengan suku bunga tetap lebih buruk bagi peminjam jika tingkat bunga turun. Misalnya, jika suku bunga 5% dan suku bunga acuan turun, peminjam harus terus membayar 5% alih-alih suku bunga yang lebih rendah.
Gambar 3: Suku Bunga Tetap. Sumber: Fundamentals of Credit.
Seperti yang ditunjukkan pada Gambar 3, pinjaman dengan suku bunga tetap tetap di 5% terlepas dari perubahan pada tingkat referensi.
Variabel-Rate (Mengambang)
Pinjaman dengan suku bunga variabel melindungi peminjam dari penurunan suku bunga karena suku bunga pinjaman akan menyesuaikan ke bawah dengan suku bunga acuan. Sebaliknya, jenis pinjaman ini menjadi lebih buruk bagi peminjam jika tingkat suku bunga naik karena pembayaran pinjaman mereka akan meningkat nilainya (karena tingkat referensi meningkat, sehingga tingkat bunga yang dibayarkan lebih tinggi).
Gambar 4: Suku Bunga Variabel (Mengambang). Sumber: Fundamentals of Credit.
Gambar 4 menunjukkan bagaimana tarif variabel dapat berfluktuasi. Suku bunga tersebut dibandingkan dengan suku bunga acuan Suku Bunga Mengambang Suku bunga mengambang mengacu pada suku bunga variabel yang berubah selama durasi kewajiban hutang. Ini kebalikan dari kurs tetap. yang kemudian disesuaikan.
Gambar 5: Grafik Suku Bunga Variabel (Mengambang). Sumber: Fundamentals of Credit.
Gambar 5 menunjukkan bagaimana tingkat variabel dapat bergerak, tergantung pada tingkat referensi. Contoh suku bunga acuan dapat berupa suku bunga acuan yang diakui, seperti suku bunga utama Suku Bunga Perdana Istilah "suku bunga utama" (juga dikenal sebagai suku bunga pinjaman atau suku bunga utama) mengacu pada suku bunga yang dibebankan oleh bank komersial besar. pinjaman dan produk yang dimiliki oleh pelanggan mereka dengan peringkat kredit tertinggi. .
Sumber daya tambahan
Keuangan menyediakan materi kursus yang berlimpah, termasuk Financial Modeling Valuation Analyst (FMVA) ® FMVA® Certification. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan sertifikasi Ferrari. Jangan ragu untuk melihat sumber daya berikut!
- Dasar-dasar Kursus Kredit
- Jenis Kredit Jenis Kredit 3 jenis kredit utama adalah kredit bergulir, angsuran, dan kredit terbuka. Kredit memungkinkan orang untuk membeli barang atau jasa menggunakan uang pinjaman.
- Risiko Kredit Risiko Kredit Risiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin timbul akibat kegagalan pihak mana pun untuk mematuhi syarat dan ketentuan kontrak keuangan, pada prinsipnya,
- Pinjaman Pinjaman Pinjaman adalah sejumlah uang yang dipinjam oleh satu atau lebih individu atau perusahaan dari bank atau lembaga keuangan lain untuk mengelola peristiwa yang direncanakan atau tidak direncanakan secara finansial. Dengan demikian, peminjam menimbulkan hutang, yang harus dia bayar kembali dengan bunga dan dalam jangka waktu tertentu.
