Pinjaman NINJA (Tanpa Pendapatan, Tanpa Pekerjaan, dan Tanpa Pinjaman Aset) adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan pinjaman yang telah diberikan kepada peminjam dengan sedikit atau tanpa upaya dari pemberi pinjaman untuk memverifikasi atribut tertentu yang memprediksi kemampuan pemohon untuk membayar kembali. Hal ini bertentangan dengan kebanyakan pinjaman konvensional, yang mengharuskan pemohon memberikan bukti substansial bahwa mereka memperoleh penghasilan yang cukup atau memiliki agunan yang memadai untuk memenuhi syarat pinjaman.
Pinjaman NINJA merupakan salah satu faktor penyebab terjadinya Krisis Keuangan Global 2008-2009 Krisis Keuangan Global 2008-2009 Krisis Keuangan Global tahun 2008-2009 mengacu pada krisis keuangan besar-besaran yang dihadapi dunia dari tahun 2008 hingga 2009. Krisis keuangan tersebut berdampak pada individu dan institusi. di seluruh dunia, dengan jutaan orang Amerika terkena dampak parah. Lembaga keuangan mulai tenggelam, banyak yang diserap oleh entitas yang lebih besar, dan Pemerintah AS terpaksa menawarkan dana talangan - yaitu, jatuhnya pasar perumahan. Pemerintah AS sejak itu mengeluarkan peraturan baru untuk meningkatkan standar pemberian pinjaman di seluruh pasar kredit.
Bagaimana Cara Kerja Pinjaman NINJA?
Pinjaman konvensional mengharuskan lembaga pemberi pinjaman untuk melakukan uji tuntas ekstensif Uji tuntas Uji tuntas adalah proses verifikasi, investigasi, atau audit dari kesepakatan potensial atau peluang investasi untuk mengonfirmasi semua fakta dan informasi keuangan yang relevan, dan untuk memverifikasi hal lain yang muncul. selama kesepakatan M&A atau proses investasi. Uji tuntas diselesaikan sebelum kesepakatan ditutup. pada calon peminjam untuk menilai kemampuan mereka membayar kembali pinjaman. Namun, karena prosesnya yang intens dan panjang, banyak lembaga mulai menemukan cara baru untuk “lebih cepat” menawarkan pinjaman tersebut - salah satunya dengan kerangka pinjaman NINJA.
Kerangka Pinjaman
1. Harus memenuhi ambang skor kredit
Di bawah kerangka pinjaman NINJA, lembaga pemberi pinjaman akan menawarkan pinjaman berdasarkan skor kredit peminjam tanpa verifikasi tambahan untuk item seperti aset atau pendapatan.
Dengan kata lain, jika Anda memenuhi ambang batas nilai kredit, Anda dapat memperoleh pinjaman NINJA. Sebagian besar pinjaman ditawarkan melalui pemberi pinjaman subprime, yang sering kali memberikan tekanan ke bawah pada nilai kredit. Nilai Kredit Nilai kredit adalah angka yang mewakili posisi keuangan dan kredit seseorang dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. ambang.
2. Istilah awal
Pinjaman NINJA biasanya menyertakan tingkat perkenalan atau "penggoda" agar pinjaman tersebut tampak lebih menarik. Namun seiring berjalannya waktu, tingkat bunga pinjaman NINJA meningkat untuk mencerminkan risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman.
3. Pembayaran kembali pinjaman
Pinjaman NINJA, seperti pinjaman konvensional, harus dilunasi dalam jangka waktu yang telah disepakati oleh pemberi pinjaman dan peminjam. Kegagalan untuk melakukan pembayaran bunga dan membayar kembali pinjaman (yaitu, gagal bayar) dapat menyebabkan lembaga pemberi pinjaman mengambil tindakan hukum untuk menagih hutang, yang mengakibatkan penurunan nilai kredit peminjam. Ini mempengaruhi kemampuan individu untuk menerima pinjaman di masa depan dan, seringkali, aset yang disita.
Keuntungan Pinjaman NINJA
Seperti halnya instrumen keuangan lainnya, pinjaman NINJA menawarkan keuntungan sebagai berikut:
1. Tidak ada dokumen, tidak ada masalah
Karena pinjaman NINJA hanya memerlukan verifikasi skor kredit, prosesnya lebih mudah dibandingkan dengan pengajuan pinjaman tradisional. Proses pinjamannya cepat, yang menarik bagi sebagian peminjam, khususnya mereka yang tidak memiliki dokumen pinjaman adat atau tidak ingin membuatnya.
2. Memberikan akses kredit kepada mereka yang tidak memenuhi syarat secara konvensional
Pinjaman NINJA memberikan kredit kepada mereka yang biasanya tidak diberikan pinjaman oleh bank tradisional. Akibatnya, individu dapat membeli aset, seperti rumah dan mobil, yang penting untuk kehidupan.
Kerugian Pinjaman NINJA
Pinjaman NINJA juga memiliki beberapa kelemahan, seperti:
1. Meningkatnya risiko
Pinjaman NINJA meningkatkan risiko baik bagi peminjam maupun pemberi pinjaman. Di sisi pemberi pinjaman, pinjaman tersebut tidak memerlukan bukti agunan, yang pada dasarnya membuat mereka menjadi pinjaman tanpa jaminan. Artinya, jika terjadi gagal bayar, pemberi pinjaman tidak dapat menyita aset apa pun untuk menutupi kerugian mereka.
Dari perspektif peminjam, individu seringkali mengambil pinjaman yang lebih besar daripada yang akan mereka terima dari bank tradisional. Akibatnya, peminjam sering kali meminjam di atas kemampuan mereka untuk melunasi pinjaman.
2. Mudah untuk menipu
Karena kurangnya proses standar, pinjaman NINJA menawarkan cara cepat untuk memberikan pinjaman kepada peminjam daripada mengikuti metode tradisional. Ini menciptakan masalah besar di pasar kredit dan akhirnya menyebabkan keruntuhan ekonomi global selama krisis keuangan.
Pinjaman NINJA Selama Krisis Keuangan Global 2008
Pinjaman NINJA, yang biasanya merupakan bagian dari pasar subprime mortgage, menimbulkan beban pada pasar kredit sebelum krisis keuangan. Ketika pinjaman subprime dijamin, maka pinjaman tersebut dijual kepada “Bank Besar” dan dimasukkan ke dalam jaminan beragun aset yang membentuk bagian dari collateralized debt debt (CDO) Collateralized Debt Obligation (CDO) A Collateralized Debt Obligation (CDO) adalah produk investasi sintetis yang mewakili pinjaman berbeda yang digabungkan dan dijual oleh pemberi pinjaman di pasar. Pemegang kewajiban hutang yang dijaminkan dapat, secara teori, menagih jumlah pinjaman dari peminjam awal pada akhir periode pinjaman. .
Ketika tingkat tunggakan hipotek meningkat pada tahun 2007, nilai aset dasar (hipotek) menurun. Sebelum itu terjadi, Kongres AS mengesahkan RUU Kebangkrutan 2007, yang memungkinkan individu yang bangkrut untuk bangkrut tanpa jaminan. Karena semakin banyak orang yang tidak mampu membayar hipotek mereka, mereka berhenti membayar. Ini menyebabkan reaksi berantai yang meruntuhkan beberapa pasar dan ekonomi.
Pada tahun 2010, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act menciptakan standar yang lebih ketat untuk aplikasi pinjaman dan pinjaman. Peraturan baru mewajibkan lembaga pemberi pinjaman untuk mendapatkan informasi yang lebih komprehensif dari peminjam, termasuk skor kredit dan dokumen pekerjaan, sebelum memberikan pinjaman.
Dengan demikian, pinjaman NINJA sangat langka, jika tidak punah, hari ini.
Sumber Daya Lainnya
Finance adalah penyedia resmi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akreditasi Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas , pemodelan perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan lainnya. program sertifikasi, yang dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia. Untuk terus memajukan karier Anda, sumber daya Keuangan tambahan di bawah ini akan berguna:
- Pinjaman Konsumer Pinjaman Konsumer Pinjaman konsumen adalah pinjaman yang diberikan kepada konsumen untuk membiayai jenis pengeluaran tertentu. Ini mungkin semua jenis pinjaman yang diberikan kepada konsumen oleh kreditur. Pinjaman tersebut dapat dijamin (didukung oleh aset peminjam) atau tanpa jaminan
- Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act, atau Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010, disahkan menjadi undang-undang selama pemerintahan Obama sebagai tanggapan terhadap krisis keuangan tahun 2008. Ini berusaha untuk memperkenalkan perubahan yang signifikan untuk pengaturan keuangan dan membuat lembaga pemerintah baru yang ditugaskan untuk melaksanakan berbagai klausul dalam undang-undang.
- Kualitas Agunan Kualitas Agunan Kualitas agunan berkaitan dengan kondisi keseluruhan dari suatu aset tertentu yang ingin dijadikan jaminan oleh perusahaan atau individu pada saat meminjam dana.
- Pinjaman Terjamin vs Pinjaman Tanpa Agunan Pinjaman Terjamin vs Tanpa Agunan Ketika berencana untuk mengambil pinjaman pribadi kami, peminjam dapat memilih antara pinjaman aman vs tanpa jaminan. Saat meminjam uang dari bank, credit union, atau
