Tingkat default adalah tingkat semua pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman atau lembaga keuangan yang tidak dibayar oleh peminjam dan dinyatakan gagal bayar. Pinjaman individu biasanya dinyatakan gagal bayar jika tidak ada pembayaran yang dilakukan untuk jangka waktu yang diperpanjang sesuai perjanjian pinjaman awal Perjanjian Pinjaman Perjanjian pinjaman adalah perjanjian yang menetapkan syarat dan ketentuan kebijakan pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut memberikan kelonggaran bagi pemberi pinjaman dalam memberikan pembayaran kembali pinjaman sambil tetap melindungi posisi pinjaman mereka. Demikian pula, karena transparansi peraturan, peminjam mendapatkan harapan yang jelas. Rekening yang menunggak kemudian akan ditransfer ke agen penagihan utang pihak ketiga.
Peran agen penagihan adalah menghubungi individu atau bisnis dan mengumpulkan dana yang belum dibayar dan jatuh tempo. Jika dana masih belum berhasil dipulihkan dari agen penagihan, pinjaman yang gagal dihapuskan oleh lembaga keuangan sebagai kerugian atau beban.
Ringkasan
- Tingkat default adalah tingkat semua pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman atau lembaga keuangan yang tidak dibayar oleh peminjam dan dinyatakan gagal bayar.
- Lembaga pemberi pinjaman akan menghapus seluruh nilai pinjaman yang gagal bayar, menghapusnya dari pembukuan sama sekali.
- Tingkat default penting bagi lembaga untuk menilai kembali risiko mereka dari peminjam dan juga merupakan representasi penting dari kondisi ekonomi.
Memahami Tingkat Default
Merupakan tanggung jawab peminjam untuk melakukan pembayaran tepat waktu sesuai kesepakatan awal dengan lembaga keuangan. Baik itu melalui pembayaran hipotek atau perjanjian kartu kredit, peminjam mungkin gagal melakukan pembayaran. Untuk dianggap sebagai pinjaman konsumen yang gagal bayar, beberapa pembayaran berturut-turut belum diterima selama beberapa bulan.
Gagal membayar pinjaman akan merusak skor kredit peminjam. Skor Kredit Skor kredit adalah angka yang mewakili status keuangan dan kredit seseorang dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. , sehingga sulit untuk menerima persetujuan pinjaman di masa depan. Bahkan jika pinjaman masa depan akan disetujui, nilai kredit yang rendah kemungkinan besar akan menyebabkan tingkat bunga pinjaman yang jauh lebih tinggi.
Sebelum dianggap sebagai pinjaman macet, pinjaman dengan pembayaran yang terlewat adalah pinjaman yang menunggak. Periode di mana pinjaman tunggakan adalah durasi di mana lembaga pemberi pinjaman memberikan beberapa waktu untuk berlalu sebelum menyatakan pinjaman gagal. Pada saat seperti itulah peminjam harus bertindak dan melakukan pembayaran yang terlewat untuk menghindari konsekuensi dari pinjaman yang gagal.
Jika peminjam masih tidak menebus pembayaran mereka yang terlewat, pemberi pinjaman pada akhirnya akan menghapus pinjaman dan menyatakannya sebagai gagal bayar. Jangka waktu gagal bayar mungkin berbeda-beda tergantung pada jenis pinjaman. Untuk pinjaman mahasiswa, defaultnya kira-kira 270 hari atau sembilan bulan tanpa pembayaran yang diterima.
Formula Tarif Default
Tarif default dihitung menggunakan rumus berikut:
Pentingnya Tarif Default
Tingkat default penting bagi lembaga pemberi pinjaman untuk mengukur risiko mereka dari peminjam. Jika lembaga pemberi pinjaman menemukan bahwa mereka mengalami tingkat gagal bayar yang tinggi, ini merupakan indikator penting bagi mereka untuk meninjau prosedur pemberian pinjaman mereka. Tingkat default yang lebih tinggi mengarah pada tingkat risiko yang lebih tinggi untuk institusi tersebut. Dengan tujuan untuk menurunkan tingkat gagal bayar, lembaga dapat melindungi dirinya dari kerugian besar dengan peminjam yang gagal bayar.
Grup tertentu lebih cenderung default dibandingkan dengan yang lain. Misalnya, biasanya mencakup orang yang masih muda, pengangguran Pengangguran Pengangguran adalah istilah yang merujuk pada individu yang dapat dipekerjakan dan mencari pekerjaan tetapi tidak dapat mendapatkan pekerjaan. Selain itu, orang-orang dalam angkatan kerja atau kumpulan orang yang tersedia untuk pekerjaan yang tidak memiliki pekerjaan yang sesuai. , atau tinggal dalam satu rumah tangga.
Alternatifnya, tingkat default mungkin mewakili kondisi ekonomi. Tingkat gagal bayar tinggi selama periode tekanan ekonomi dan rendah selama periode pertumbuhan ekonomi. Tingkat default juga dapat diterapkan pada situasi di luar pinjaman, seperti tingkat default obligasi atau bahkan tingkat default perusahaan.
Periode Hingga Wanprestasi Setelah Pembayaran Terakhir
| Jenis Pinjaman | Hari Sampai Default |
|---|---|
| Pinjaman Mahasiswa | 270 hari |
| Hak Tanggungan | 30 hari |
| Kartu kredit | 180 hari |
Pembayaran yang Terlewat Secara Rutin
Lembaga pemberi pinjaman dapat menerapkan konsekuensi bagi peminjam dengan pembayaran yang sering terlewat atau terlambat.
Salah satu strategi yang dapat diterapkan pemberi pinjaman adalah dengan menaikkan suku bunga atas sisa pinjaman peminjam setelah tunggakan. Tingkat bunga yang jauh lebih tinggi disebut sebagai tingkat penalti. Pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk menurunkan tingkat penalti jika peminjam berhasil melakukan pembayaran tepat waktu.
Strategi lain memungkinkan lembaga pemberi pinjaman untuk memegang aset pribadi setelah pinjaman gagal. Aset pribadi mungkin termasuk properti, upah, tabungan pensiun, atau investasi. Misalnya, setelah mengambil alih kepemilikan suatu properti, bank dapat memulihkan sebagian kerugiannya atas pinjaman tersebut. Melalui proses Penyitaan Penyitaan Ketika pemilik rumah berhenti membayar pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah, rumah dianggap dalam penyitaan. Artinya, dengan kepemilikan, bank dapat menjual properti.
Kedua strategi memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengurangi potensi kerugian mereka dari pinjaman yang gagal bayar.
Sumber daya tambahan
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus belajar dan memajukan karier Anda, sumber daya berikut akan membantu:
- Penyisihan Piutang Tak Tertagih Penyisihan piutang ragu-ragu Penyisihan piutang ragu-ragu adalah akun kontra-aset yang terkait dengan piutang dan berfungsi untuk mencerminkan nilai sebenarnya dari piutang tersebut. Jumlah tersebut mewakili nilai piutang yang tidak diharapkan dibayar oleh perusahaan.
- Premi Risiko Wanprestasi Premi Risiko Wanprestasi Premi risiko gagal bayar secara efektif adalah perbedaan antara suku bunga instrumen utang dan suku bunga bebas risiko. Premi risiko gagal bayar ada untuk mengkompensasi investor atas kemungkinan entitas gagal bayar atas utangnya.
- Pelayanan Pinjaman Pelayanan Pinjaman Pelayanan pinjaman adalah cara perusahaan keuangan (pemberi pinjaman) dalam mengumpulkan pembayaran pokok, bunga, dan escrow yang telah jatuh tempo atau lewat waktu. Latihan
- Probability of Default Probability of Default Probability of Default (PD) adalah kemungkinan debitur gagal membayar pinjaman dan digunakan untuk menghitung kerugian yang diharapkan dari suatu investasi.
