Sertifikat deposito (CD) mengacu pada produk keuangan yang ditawarkan oleh lembaga keuangan - seperti bank dan serikat kredit Credit Union Sebuah serikat kredit adalah jenis organisasi keuangan yang dimiliki dan diatur oleh anggotanya. Koperasi kredit memberi anggotanya berbagai layanan keuangan, termasuk rekening giro dan tabungan serta pinjaman. Mereka adalah organisasi nirlaba yang bertujuan untuk menyediakan layanan keuangan berkualitas tinggi - yang memungkinkan pelanggan untuk mendapatkan tingkat bunga tertentu atas simpanan mereka, dan sebagai gantinya, mereka harus membiarkan simpanan tidak tersentuh untuk jangka waktu tertentu atau berisiko membayar penalti jika ditarik lebih awal.
Model Bisnis Bank
Hampir setiap bank atau credit union akan menawarkan sertifikat deposito atau produk keuangan lain yang mirip dengan CD. Jika Anda memikirkan model bisnis bank, dalam bentuk yang paling sederhana, ia akan mengambil simpanan dari individu yang tidak membutuhkan uang saat ini. Bank menjaga agar uang tetap aman dan meminjamkan sebagian dari uang tersebut kepada orang lain yang membutuhkan dana. Untuk membujuk orang agar menyimpan uangnya, bank akan membayar bunga pada tingkat tertentu.
Bank memperoleh keuntungan dengan mengenakan bunga yang lebih tinggi atas uang yang dipinjamkan daripada bunga yang dibayarkan kepada deposan. Namun, bank wajib mengembalikan dana deposan setiap kali menariknya. Oleh karena itu, terdapat risiko bahwa banyak deposan dapat menarik dananya secara bersamaan.
Untuk mengurangi risiko semacam itu, bank memiliki rasio cadangan tertentu Rasio cadangan Rasio cadangan - juga dikenal sebagai rasio cadangan bank, persyaratan cadangan bank, atau rasio cadangan tunai - adalah persentase simpanan yang harus dimiliki lembaga keuangan sebagai cadangan. sebagai uang tunai. Bank sentral adalah lembaga yang menentukan besarnya rasio cadangan yang dibutuhkan. atau rasio modal. Rasio tersebut menunjukkan berapa banyak simpanan bank yang harus ditahan jika terjadi skenario stres di mana banyak deposan mungkin ingin menarik dananya pada saat yang bersamaan.
Risiko ini juga dapat dikurangi dengan sertifikat deposito karena disimpan untuk jangka waktu tertentu, memberikan keamanan yang lebih besar bagi bank.
Bagaimana Sertifikat Deposito Bekerja
Meskipun setiap bank menawarkan CD, masing-masing bank mungkin menawarkan persyaratan yang berbeda dengan penawaran produknya. Misalnya, bank mungkin menawarkan tingkat suku bunga yang berbeda. Umumnya, tingkat bunga yang ditawarkan CD lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Rekening Tabungan Rekening tabungan adalah rekening tipikal di bank atau credit union yang memungkinkan seseorang untuk menyetor, mengamankan, atau menarik uang ketika diperlukan. Sebuah rekening tabungan biasanya membayar sejumlah bunga atas simpanan, meskipun nilainya cukup rendah. atau produk pasar uang lainnya karena tidak diperbolehkan untuk ditarik atau dijual kembali.
Membuka CD dengan bank mirip dengan membuka rekening deposito bank manapun. Namun, perbedaan utamanya adalah ketika Anda setuju untuk menyimpan uang Anda dalam CD, Anda akan mengunci faktor-faktor tertentu terkait dana yang disimpan:
- Suku bunga
- Jangka waktu, atau lama setoran
- Kepala Sekolah
- Lembaga
Suku bunga
Suku bunga yang ditawarkan saat CD ditandatangani menjadi terkunci selama jangka waktu yang ditentukan untuk CD. Suku bunga biasanya berfluktuasi sesuai dengan suku bunga pasar. Karena CD biasanya lebih pendek dalam hal panjangnya, tingkat bunga yang dihasilkan CD terkait erat dengan tingkat bunga yang ditetapkan oleh bank sentral negara tersebut.
Di AS, ini disebut tingkat dana federal. Tingkat Dana Federal Di Amerika Serikat, tingkat dana federal mengacu pada tingkat bunga yang dibebankan lembaga penyimpanan (seperti bank dan serikat kredit) kepada lembaga penyimpanan lain untuk peminjaman modal semalam dari mereka. saldo cadangan, tanpa jaminan. , yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Bank tidak dapat mengubah suku bunga jika suku bunga akhirnya menurun. Di sisi lain, nasabah harus menyimpan uangnya di deposito jika tingkat bunga akhirnya naik.
Istilah
Panjang yang ditentukan untuk CD dikunci setelah ditandatangani. Ini adalah periode waktu di mana dana tidak dapat ditarik tanpa terkena penalti. CD tersedia dalam berbagai ukuran (CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 2 tahun, dll.). Jangka waktu berakhir pada tanggal jatuh tempo, yang merupakan tanggal paling awal dana dapat ditarik tanpa menimbulkan penalti.
Kepala Sekolah
Jumlah yang disetujui untuk disimpan dalam CD akan terkunci saat ditandatangani. Tidak ada jumlah pokok pokok, dan untuk setiap CD, jumlahnya bisa sangat bervariasi.
Lembaga
Bank atau lembaga keuangan tempat CD dibuka akan menentukan detail perjanjian seperti denda dan di mana dana CD akan disimpan pada saat jatuh tempo.
Keunggulan CD
1. Keamanan
Sertifikat deposito umumnya dianggap sebagai salah satu jenis investasi yang paling aman. Pertama, suku bunga tetap mengunci jumlah hasil yang akan diperoleh, mengurangi volatilitas pengembalian bagi investor. Selain itu, deposit dijamin oleh bank yang menerbitkannya.
2. Hasil yang lebih tinggi dari rekening tabungan
Bank yang lebih besar umumnya didukung oleh pemerintah, jadi risiko gagal bayar sangat kecil. Selain itu, CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada kebanyakan rekening tabungan atau rekening pasar uang, yang bermanfaat bagi mereka yang tidak membutuhkan dananya pada saat ini tetapi masih menginginkan hasil yang aman dari investasi.
Kekurangan CD
1. Kekurangan likuiditas
Sertifikat deposito dicirikan oleh kurangnya likuiditas karena terkunci dalam jangka waktu tertentu. Meskipun mereka bisa ditarik lebih awal, itu terjadi melalui penalti. Hukuman membuatnya sangat tidak menarik untuk menarik dana lebih awal.
2. Hasil yang relatif rendah
Meskipun CD menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada rekening tabungan, ada banyak investasi dan kelas aset lain yang menawarkan hasil yang lebih tinggi, termasuk sebagian besar saham dan jenis obligasi lainnya.
Bacaan Terkait
Keuangan adalah penyedia resmi Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, model perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan banyak lagi. program sertifikasi, yang dirancang untuk mengubah siapa pun menjadi analis keuangan kelas dunia.
Untuk membantu Anda menjadi analis keuangan kelas dunia dan memajukan karier Anda hingga mencapai potensi maksimal, sumber daya tambahan ini akan sangat membantu:
- Saldo Tersedia Saldo Tersedia Saldo tersedia pemegang rekening adalah jumlah dana di rekening mereka yang dapat diakses segera. Ini dapat dianggap sebagai kuantitas
- Money Market Account (MMA) Money Market Account (MMA) Rekening pasar uang (MMA) adalah jenis rekening tabungan yang memiliki ciri khas rekening giro - yaitu yang dilengkapi dengan cek dan / atau kartu debit.
- Instrumen yang Dapat Dinegosiasikan Instrumen yang Dapat Dinegosiasikan Instrumen yang dapat dinegosiasikan adalah dokumen yang menjamin pembayaran sejumlah uang tertentu kepada orang tertentu (penerima pembayaran).
- Rekening Koran vs Rekening Tabungan Rekening Koran vs Rekening Tabungan Klien bank dapat memilih untuk membuka rekening giro vs rekening tabungan tergantung pada beberapa faktor, seperti tujuan, kemudahan akses, atau atribut lainnya. Rekening koran adalah jenis rekening bank yang digunakan untuk transaksi sehari-hari. Ini adalah rekening paling dasar yang ditawarkan bank, credit unions, dan pemberi pinjaman kecil.
