Apa itu Pinjaman yang Tidak Sesuai?

Pinjaman yang tidak sesuai adalah pinjaman yang tidak mencentang semua kotak yang diperlukan bank untuk mendanai mereka. Ada daftar panjang alasan potensial mengapa pinjaman yang tidak sesuai mungkin tidak memenuhi semua kriteria pinjaman tradisional, termasuk yang berikut ini:

  • Kredit tidak cukup
  • Dengan pinjaman hipotek, jumlah pinjaman lebih tinggi dari batas pinjaman yang sesuai
  • Penggunaan pinjaman untuk tujuan yang tidak konvensional

Pinjaman Tidak Sesuai

Ringkasan:

  • Pinjaman yang tidak sesuai digunakan saat pinjaman tradisional tidak dapat memenuhi kebutuhan peminjam.
  • Mereka datang dengan resiko tinggi dan mahal.
  • Semua opsi pinjaman tradisional harus dieksplorasi sebelum menggunakan pinjaman yang tidak sesuai.

Memahami Pinjaman yang Tidak Sesuai

Pinjaman hipotek terdiri dari sebagian besar pinjaman yang tidak sesuai. Alasan umum untuk pinjaman yang tidak sesuai termasuk properti yang tidak sesuai dengan kode pemberi pinjaman atau peminjam tidak memiliki nilai kredit Skor Kredit Skor kredit adalah nomor yang mewakili status keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. atau kemampuan finansial yang akan menjadikan mereka kandidat yang baik untuk meminjam.

Pinjaman yang tidak sesuai cukup sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman uang keras. Artinya - karena dianggap sebagai pinjaman berisiko tinggi - mereka memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi. Misalnya, dengan rata-rata 30 tahun suku bunga tetap hipotek. Hipotek Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah. suku bunga berjalan lebih dari 4% pada awal 2019, pemberi pinjaman uang mungkin meminta bunga hingga 8%.

Tentu saja, keuntungan bagi peminjam adalah mereka bisa mendapatkan dana yang mereka butuhkan. Mereka biasanya juga dapat mengamankan dana tepat waktu, karena pemberi pinjaman uang memproses pinjaman secara signifikan lebih cepat daripada pemberi pinjaman tradisional.

Bahaya bagi peminjam yang mengambil pinjaman yang tidak sesuai adalah jika pasar perumahan menurun, maka peminjam mungkin akan mengalami "terbalik" dalam hipoteknya - berhutang lebih dari nilai ekuitas rumah, dan tidak dapat menjualnya untuk jumlah yang memungkinkan dia melunasi pinjaman hipoteknya.

Contoh Pinjaman yang Tidak Sesuai

Salah satu jenis pinjaman tidak sesuai yang paling umum adalah pinjaman jumbo. Pinjaman jumbo adalah hipotek yang melampaui pedoman jumlah pinjaman maksimum sesuai dengan aturan yang ditetapkan oleh Undang-Undang Perumahan dan Pemulihan (HERA) tahun 2008 dan Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA). Pemberi pinjaman tidak menerima perlindungan jika peminjam gagal bayar, karena pinjaman jumbo tidak dapat dibeli oleh atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae Fannie Mae Asosiasi Hipotek Nasional Federal, biasanya dikenal sebagai Fannie Mae, adalah entitas yang disponsori pemerintah Amerika Serikat yang didirikan untuk memperluas pasar hipotek sekunder dengan menyediakan hipotek bagi peminjam berpenghasilan rendah dan menengah. Ini tidak memberikan hipotek kepada peminjam, tetapi pembelian dan jaminan hipotek.

Pinjaman jumbo (atau hipotek yang tidak sesuai) dapat datang dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan atau tetap. Mereka seharusnya hanya digunakan jika:

  • Peminjam memiliki kredit yang sangat baik
  • Peminjam memiliki penghasilan tetap
  • Peminjam telah menghabiskan semua opsi pinjaman tradisional

Memilih Pemberi Pinjaman yang Tidak Sesuai

Aturan untuk memilih pemberi pinjaman yang tidak patuh sangat mirip dengan aturan untuk memilih pemberi pinjaman uang keras. Hal-hal yang perlu diperhatikan antara lain:

  • Tarif terbaik yang tersedia
  • Seorang individu / kelompok dengan banyak pengalaman
  • Individu / kelompok yang bersedia menegosiasikan harga dan kesepakatan
  • Referensi positif dari peminjam lain

Jangan bertindak tergesa-gesa. Pastikan pemberi pinjaman mengajukan pertanyaan yang tepat, dan ada jalur komunikasi terbuka.

Pinjaman yang Sesuai dan Manfaatnya

Aspek penting dari pinjaman yang sesuai adalah memenuhi kriteria utama yang memungkinkan bank atau pemberi pinjaman utama lainnya untuk menerbitkannya. Di bagian paling atas dari daftar kriteria adalah batasnya. Ini adalah jumlah pinjaman maksimum yang akan ditawarkan pemberi pinjaman.

Pada tahun 2008, Kongres AS mengesahkan Undang-Undang Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA), yang mengharuskan penyesuaian batas pinjaman untuk pinjaman hipotek berubah setiap tahun, sehubungan dengan biaya rumah rata-rata AS. Pada 2019, FHFA menaikkan batas pinjaman yang sesuai menjadi sekitar $ 485.000. Jika rumah berada di pasar dengan harga lebih tinggi (pikirkan San Francisco atau Kota New York), batas pinjaman mungkin lebih tinggi.

Sumber Daya Lainnya

Finance adalah penyedia resmi Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Certification. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari, yang dirancang untuk membantu siapa saja menjadi analis keuangan kelas dunia . Untuk terus memajukan karier Anda, sumber daya tambahan di bawah ini akan berguna:

  • Tingkat Persentase Tahunan (APR) Tingkat Persentase Tahunan (APR) Tingkat Persentase Tahunan (APR) adalah tingkat bunga tahunan yang harus dibayar seseorang untuk pinjaman, atau yang mereka terima di rekening deposito. Akhirnya, APR adalah istilah persentase sederhana yang digunakan untuk menyatakan jumlah numerik yang dibayarkan oleh individu atau entitas setiap tahun untuk hak istimewa meminjam uang.
  • Pinjaman Uang Keras Pinjaman Uang Keras Pinjaman uang keras adalah jenis pembiayaan yang diterima peminjam dengan properti fisik yang digunakan sebagai jaminan pinjaman. Pinjaman - paling sering dikeluarkan oleh swasta
  • Mortgage Bank Mortgage Bank Bank hipotek adalah bank yang mengkhususkan diri dalam pinjaman hipotek. Ini dapat terlibat dalam memulai atau melayani pinjaman hipotek, atau keduanya. Bank meminjamkan modalnya sendiri kepada peminjam dan mengumpulkan pembayaran dengan angsuran bersama dengan tingkat bunga tertentu atau menjual pinjaman mereka di pasar sekunder.
  • Pinjaman Non-Recourse vs Recourse Pinjaman Non-Recourse vs. Recourse Pinjaman Non-recourse vs. recourse adalah dua kategori umum yang sering digunakan saat berbelanja untuk pinjaman real estat. Tentu saja ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan saat mendapatkan pinjaman, baik untuk rumah atau properti komersial. Namun, salah satu keputusan terpenting adalah apakah akan menggunakan pinjaman non-recourse atau recourse.

Direkomendasikan

Apakah Crackstreams dimatikan?
2022
Apakah pusat komando MC aman?
2022
Apakah Taliesin meninggalkan peran penting?
2022