Pinjaman dengan suku bunga variabel adalah jenis pinjaman yang bunganya berubah sesuai dengan perubahan suku bunga pasar. Tidak seperti pinjaman dengan suku bunga tetap, di mana peminjam membayar suku bunga tetap, pinjaman dengan suku bunga variabel terdiri dari berbagai pembayaran bulanan yang berubah sesuai dengan perubahan suku bunga pasar.
Biasanya, pemberi pinjaman mengikuti indeks keuangan seperti suku bunga pinjaman Federal atau London Interbank Ditawarkan Rate (LIBOR) LIBOR LIBOR, yang merupakan singkatan dari London Interbank Offer Rate, mengacu pada suku bunga yang dibebankan bank Inggris kepada lembaga keuangan lain untuk jangka pendek. pinjaman berjangka yang jatuh tempo dari satu hari sampai 12 bulan ke depan. LIBOR bertindak sebagai basis benchmarking untuk suku bunga jangka pendek. Jika indeks tertentu berubah, pemberi pinjaman menyesuaikan tingkat bunganya agar sesuai dengan indeks. Namun, perubahan suku bunga yang dibebankan kepada nasabah tidak drastis melainkan terjadi secara berkala sesuai kesepakatan pemberi pinjaman.
Ringkasan Cepat
- Pinjaman dengan suku bunga variabel adalah jenis pinjaman yang tingkat bunganya berubah seiring dengan perubahan suku bunga pasar.
- Suku bunga variabel dipatok pada referensi atau suku bunga acuan seperti suku bunga Federal fund atau London Interbank Ditawarkan Rate (LIBOR) ditambah margin / spread yang ditentukan oleh pemberi pinjaman.
- Contoh pinjaman dengan suku bunga variabel termasuk suku bunga hipotek variabel dan suku bunga variabel kartu kredit.
Bagaimana Pinjaman Suku Bunga Variabel Bekerja
Pinjaman dengan suku bunga variabel dipatok pada suku bunga referensi tertentu atau indeks acuan seperti Suku Bunga Penawaran Antar Bank London (LIBOR). LIBOR adalah tingkat bunga di mana bank meminjam satu sama lain. Tingkat tersebut diperoleh dengan melakukan survei bank dan mendapatkan informasi tentang suku bunga yang mereka bayarkan saat meminjam dari lembaga peer.
Sebuah alternatif untuk LIBOR adalah prime rate Prime Rate Istilah "prime rate" (juga dikenal sebagai prime lending rate atau suku bunga prime) mengacu pada suku bunga yang dibebankan bank komersial besar atas pinjaman dan produk yang dimiliki oleh pelanggan mereka dengan harga tertinggi Peringkat kredit. di sebuah negara. Suku bunga utama digunakan sebagai suku bunga acuan untuk pinjaman mobil, hipotek, dan kartu kredit. Suku bunga tersebut terikat dengan suku bunga dana Federal Reserve, yang merupakan suku bunga yang dikenakan untuk pinjaman semalam guna memenuhi persyaratan dana cadangan. Tingkat dana federal Tingkat Dana Federal Di Amerika Serikat, tingkat dana federal mengacu pada tingkat bunga yang dibebankan oleh lembaga penyimpanan (seperti bank dan credit unions) kepada lembaga penyimpanan lain untuk pinjaman modal semalam dari saldo cadangan mereka, dengan dasar yang tidak dijaminkan .diatur langsung melalui kebijakan Federal Reserve.
LIBOR dan suku bunga utama suatu negara digunakan sebagai titik awal bagi pemberi pinjaman komersial saat menetapkan tingkat suku bunga mereka. Biasanya, pemberi pinjaman membebankan konsumen selisih atau margin atas suku bunga acuan yang dipilih untuk menghasilkan keuntungan. Margin yang dibebankan kepada konsumen akan bergantung pada berbagai faktor seperti lama pinjaman, jenis aset, dan tingkat risiko konsumen (skor kredit dan peringkat kredit).
Tolok ukur ditambah margin / spread pemberi pinjaman bertambah untuk menghasilkan tingkat bunga aktual yang dibebankan kepada konsumen. Misalnya, pinjaman mobil mungkin dihargai LIBOR 6 bulan + 3%. Artinya, pinjaman tersebut akan menggunakan LIBOR sebagai suku bunga acuan, dan akan berubah setiap akhir periode enam bulan. 3% adalah margin yang dibebankan bank kepada konsumen.
Manfaat Pinjaman Suku Bunga Variabel
Dari perspektif peminjam, pinjaman dengan suku bunga variabel bermanfaat karena mereka sering kali dikenakan suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap. Paling sering, tingkat bunga cenderung lebih rendah di awal, dan mungkin menyesuaikan selama jangka waktu pinjaman. Namun, selama periode suku bunga terus berfluktuasi, pinjaman dengan suku bunga tetap cenderung lebih menarik daripada pinjaman variabel. Dalam kasus seperti itu, pinjaman dengan suku bunga tetap datang dengan tingkat bunga yang tetap tidak berubah selama masa pinjaman.
Dari perspektif pemberi pinjaman, pinjaman dengan suku bunga variabel menawarkan nilai yang lebih besar dibandingkan dengan pinjaman dengan suku bunga tetap. Pemberi pinjaman dapat menyesuaikan tingkat suku bunga ke atas untuk mencerminkan perubahan pasar, sementara bunga yang dibebankan pada suku bunga tetap tetap terlepas dari perubahan pasar.
Apa yang dimaksud dengan Hipotek Tingkat Variabel?
Hipotek dengan suku bunga variabel adalah pinjaman rumah yang suku bunganya disesuaikan secara berkala untuk mencerminkan perubahan suku bunga acuan. Pemberi pinjaman hipotek dapat menawarkan bunga variabel pada pinjaman rumah untuk seluruh jangka waktu pinjaman atau menawarkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang menggabungkan suku bunga tetap dan variabel. Tingkat suku bunga variabel disesuaikan dengan tingkat suku bunga yang berada di atas suku bunga acuan atau acuan.
Peminjam lebih memilih pinjaman variabel ketika mereka mengharapkan suku bunga turun di masa depan. Mereka bisa mendapatkan keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah ketika suku bunga pasar turun. Di sisi lain, jika perjanjian pinjaman memberikan batasan pada suku bunga variabel, peminjam dilindungi dari kenaikan suku bunga. Ini berarti bahwa ada batasan maksimum berapa banyak peminjam yang dapat dikenakan biaya terlepas dari tingkat suku bunga acuan.
Bagaimana Tingkat Variabel Hipotek Terstruktur
Tarif variabel untuk hipotek disusun sedemikian rupa sehingga mencakup tarif yang diindeks dan margin tarif variabel. Peminjam berkualitas tinggi mungkin memenuhi syarat hanya untuk suku bunga indeks, yang ditetapkan pada suku bunga utama pemberi pinjaman atau LIBOR. Para peminjam dikenakan tingkat bunga atas hipotek yang berfluktuasi dengan perubahan harga pasar.
Pinjaman tersebut memiliki dua bentuk. Pertama, peminjam dapat dikenai suku bunga variabel selama masa pinjaman. Suku bunga, dalam hal ini, akan dipatok pada suku bunga indeks ditambah spread / margin yang ditentukan oleh pemberi pinjaman. Terlepas dari pinjaman dengan suku bunga variabel penuh, suku bunga variabel dapat menjadi bagian dari pinjaman hibrida.
Contohnya adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan yang menggabungkan suku bunga tetap dan variabel selama jangka waktu pinjaman. KPR 5/1 dengan suku bunga yang dapat disesuaikan mengharuskan peminjam untuk membayar suku bunga tetap untuk lima tahun pertama masa pinjaman dan suku bunga variabel yang akan diatur ulang setiap tahun berdasarkan suku bunga yang diindeks pada tanggal reset.
Sumber daya tambahan
Finance adalah penyedia resmi Financial Modeling and Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Certification. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari, yang dirancang untuk mengubah siapa pun menjadi analis keuangan kelas dunia.
Untuk membantu Anda menjadi analis keuangan kelas dunia dan memajukan karier Anda hingga mencapai potensi maksimal, sumber daya tambahan ini akan sangat membantu:
- Analisis Kredit Analisis Kredit Analisis kredit adalah proses menentukan kemampuan suatu perusahaan atau seseorang untuk membayar kembali kewajiban hutangnya. Dengan kata lain, ini adalah proses yang menentukan risiko kredit calon peminjam atau risiko gagal bayar. Ini menggabungkan faktor kualitatif dan kuantitatif.
- Federal Reserve Federal Reserve (The Fed) Federal Reserve adalah bank sentral Amerika Serikat dan merupakan otoritas keuangan di balik ekonomi pasar bebas terbesar di dunia.
- Suku Bunga Mengambang Suku Bunga Mengambang Suku bunga mengambang mengacu pada suku bunga variabel yang berubah selama durasi kewajiban hutang. Ini kebalikan dari kurs tetap.
- Pinjaman Terjamin vs Pinjaman Tanpa Agunan Pinjaman Terjamin vs Tanpa Agunan Ketika berencana untuk mengambil pinjaman pribadi kami, peminjam dapat memilih antara pinjaman aman vs tanpa jaminan. Saat meminjam uang dari bank, credit union, atau
