Berapa Tingkat Kenakalannya?

Tingkat tunggakan mengacu pada persentase pinjaman yang telah jatuh tempo. Ini menunjukkan kualitas perusahaan pemberi pinjaman atau portofolio pinjaman bank.

Tingkat Kenakalan

Memahami Tingkat Kenakalan

Tingkat kenakalan biasanya digunakan oleh analis untuk menentukan kualitas portofolio pinjaman dari perusahaan pemberi pinjaman atau bank. Bank-bank Teratas di AS Menurut US Federal Deposit Insurance Corporation, terdapat 6.799 bank komersial yang diasuransikan oleh FDIC di AS per Februari 2014 Bank sentral negara adalah Federal Reserve Bank, yang muncul setelah berlakunya Undang-Undang Federal Reserve pada tahun 1913. Ini membandingkan persentase pinjaman yang jatuh tempo dengan jumlah pinjaman. Suku bunga yang lebih rendah selalu diinginkan, karena ini menunjukkan bahwa ada lebih sedikit pinjaman dalam portofolio pinjaman pemberi pinjaman yang terlambat membayar hutang.

Dalam industri, pemberi pinjaman biasanya tidak memberi label pinjaman sebagai tunggakan sampai pinjaman tersebut jatuh tempo 60 hari. Namun, angka tersebut tidak mutlak dan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Misalnya, satu pemberi pinjaman mungkin menganggap pinjaman yang jatuh tempo 30 hari sebagai tunggakan sementara pemberi pinjaman lain mungkin hanya menganggap pinjaman yang jatuh tempo 45 hari sebagai tunggakan.

Ketika pinjaman diberi label sebagai tunggakan, perusahaan pemberi pinjaman biasanya bekerja dengan agen penagihan pihak ketiga untuk memulihkan pinjaman. Jika pinjaman yang menunggak tidak dapat dipulihkan setelah jangka waktu yang lama, itu dihapuskan oleh pemberi pinjaman.

Tingkat Kenakalan - Cara Kerjanya

Rumus Tingkat Kenakalan

Tingkat Kenakalan - Formula

Dimana:

  • Jumlah Pinjaman yang Menunggak mengacu pada jumlah pinjaman yang gagal membayar; dan
  • Jumlah Pinjaman mengacu pada jumlah total pinjaman dalam portofolio pinjaman.

Contoh Praktis

Portofolio pinjaman saat ini terdiri dari 45 pinjaman. Dari 45 pinjaman dalam portofolionya, 15 memiliki pembayaran yang telah jatuh tempo. Berikut ini adalah jadwal yang menguraikan pinjaman yang jatuh tempo:

Contoh Praktis

Jika portofolio pinjaman mendefinisikan pinjaman yang menunggak sebagai pinjaman yang telah jatuh tempo selama 60 hari atau lebih, berapa tingkat tunggakan portofolio pinjaman?

Tingkat Kenakalan = (7/45) x 100 = 15,55% = 16%

Menafsirkan Tingkat Kenakalan

Semakin rendah tingkat kenakalannya, semakin tinggi kualitas portofolio pinjaman. Tarif harus dibandingkan dengan rata-rata industri atau di antara portofolio pinjaman pesaing untuk menentukan apakah portofolio pinjaman menunjukkan tingkat yang “dapat diterima”.

Kelemahan utama adalah perhitungan tingkat kenakalan menggunakan jumlah pinjaman, bukan nilai pinjaman. Bagi analis, penting untuk memahami nilai pinjaman yang menunggak sebelum melakukan penilaian mengenai kualitas portofolio pinjaman.

Misalnya, jika portofolio yang terdiri dari 100 pinjaman senilai $ 1.000.000 memiliki sepuluh pinjaman yang menunggak dengan nilai $ 1.000, orang dapat berargumen bahwa pinjaman yang menunggak tidak memiliki dampak material terhadap keseluruhan portofolio pinjaman. Dengan demikian, modifikasi tingkat tunggakan adalah menggunakan nilai pinjaman yang menunggak dengan nilai portofolio pinjaman. Tingkat kenakalan yang diubah ditampilkan sebagai berikut:

Tingkat Kenakalan - Formula yang Dimodifikasi

Dalam contoh di atas, tingkat kenakalan yang dimodifikasi dari portofolio pinjaman $ 1 juta adalah ($ 1.000 / $ 1.000.000) x 100 = 0,1%. Jika seorang analis menggunakan jumlah pinjaman yang menunggak daripada nilai pinjaman yang menunggak, analis akan menghasilkan tingkat tunggakan sebesar (10/100) x 100 = 10%.

Oleh karena itu, tingkat tunggakan hanya digunakan untuk portofolio pinjaman yang nilai pinjaman dasarnya sama. Jika nilai pinjaman yang mendasari sangat bervariasi, versi modifikasi harus digunakan.

Sumber daya tambahan

Finance menawarkan Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA®. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke level berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya Keuangan tambahan yang relevan di bawah ini:

  • Kapasitas Hutang Kapasitas Hutang Kapasitas hutang mengacu pada jumlah total hutang yang dapat ditanggung dan dibayar kembali oleh sebuah bisnis sesuai dengan persyaratan perjanjian hutang.
  • Pelayanan Pinjaman Pelayanan Pinjaman Pelayanan pinjaman adalah cara perusahaan keuangan (pemberi pinjaman) dalam mengumpulkan pembayaran pokok, bunga, dan escrow yang telah jatuh tempo atau lewat waktu. Latihan
  • Probability of Default Probability of Default Probability of Default (PD) adalah kemungkinan debitur gagal membayar pinjaman dan digunakan untuk menghitung kerugian yang diharapkan dari suatu investasi.
  • Tingkat Pemulihan Tingkat Pemulihan Tingkat pemulihan, yang biasa digunakan dalam manajemen risiko kredit, mengacu pada jumlah yang dipulihkan ketika pinjaman gagal. Dengan kata lain, tingkat pemulihan adalah jumlah, yang dinyatakan sebagai persentase, yang diperoleh kembali dari pinjaman ketika peminjam tidak dapat melunasi seluruh jumlah terutang. Tarif yang lebih tinggi selalu diinginkan.

Direkomendasikan

Apakah Crackstreams dimatikan?
2022
Apakah pusat komando MC aman?
2022
Apakah Taliesin meninggalkan peran penting?
2022