Hak layanan hipotek (MSR) adalah pengaturan khusus di mana pihak ketiga berjanji untuk mengumpulkan pembayaran hipotek atas nama pemberi pinjaman dengan imbalan biaya.
Hak Layanan Hipotek Dijelaskan
Hipotek adalah suatu bentuk pinjaman atau instrumen utang yang dijamin dengan agunan. Agunan Agunan adalah aset atau properti yang ditawarkan oleh individu atau entitas kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan atas pinjaman. Ini digunakan sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman, bertindak sebagai perlindungan terhadap potensi kerugian bagi pemberi pinjaman jika peminjam gagal dalam pembayarannya. dari sebuah properti real estat. Jika suatu pihak ingin membeli properti tetapi kekurangan dana untuk membeli properti, pemberi pinjaman dapat menawarkan pinjaman hipotek kepada pembeli.
Pinjaman hipotek digunakan untuk membayar properti; namun, peminjam sekarang berhutang kepada pemberi pinjaman atas pokok (jumlah yang dipinjam) dan bunga (kompensasi untuk pinjaman). Pemberi pinjaman dijamin karena jika peminjam gagal membayar atau tidak dapat membayar kembali pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil kepemilikan properti dan menjualnya untuk menutupi kerugiannya.
Karena pembayaran hipotek dilakukan selama jangka waktu hipotek, ada tugas dan tugas administratif terkait yang dikenal sebagai hak layanan hipotek. Tugasnya meliputi:
- Mengumpulkan pembayaran bulanan
- Mengalokasikan Pokok Pembayaran Pokok Pembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah asli pinjaman yang terhutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dilakukan atas pinjaman yang mengurangi jumlah pinjaman yang tersisa, daripada menerapkan pembayaran bunga yang dibebankan pada pinjaman. dan bunga untuk setiap pembayaran
- Mengelola biaya asuransi
- Mengelola pembayaran pajak properti
Pemberi pinjaman hipotek dapat melakukan outsourcing tugas kepada pihak ketiga dengan imbalan biaya. Pihak ketiga kemudian akan mengumpulkan pembayaran bulanan, mengalokasikan pokok dan bunga, mengelola biaya asuransi, dll. Atas nama pemberi pinjaman hipotek. Penting untuk diperhatikan bahwa pihak ketiga memiliki hak untuk menagih pembayaran tetapi tidak menyimpan pembayaran. Pembayaran masih harus dikirim kembali ke pemberi pinjaman hipotek asli.
Bagi peminjam, substansi pengaturan kontraktual awal dengan pemberi pinjaman tetap sama. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa peminjam sekarang mengirimkan pembayaran ke pihak ketiga, bukan pemberi pinjaman. Selain itu, titik kontak untuk informasi tentang hipotek adalah perusahaan pihak ketiga juga.
Contoh Praktis
Sebagai contoh, pertimbangkan seseorang yang ingin membeli properti senilai $ 1.000.000. Individu memberikan uang muka sebesar $ 200.000 dan meminjam sisa $ 800.000 dalam bentuk pinjaman hipotek dari Bank A. Jangka waktu hipotek adalah lebih dari 25 tahun, dan individu tersebut membayar tingkat bunga tetap sebesar 5%.
Setiap bulan, individu tersebut mengirimkan pembayaran kepada pemberi pinjaman hipotek dengan menyertakan pokok dan bunga. Namun, dalam sepuluh tahun, pemberi pinjaman hipotek tidak ingin mempekerjakan karyawan untuk memproses pembayaran hipotek lagi.
Pemberi pinjaman hipotek melanjutkan untuk mengalihkan hak layanan hipoteknya kepada perusahaan pihak ketiga, Perusahaan Z. Melalui pengaturan tersebut, Perusahaan Z akan mengumpulkan pembayaran hipotek atas nama Bank A dari individu. Bank A akan memberi kompensasi Perusahaan Z untuk layanan mereka dengan biaya tetap. Biaya Layanan. Biaya layanan, juga disebut biaya layanan, mengacu pada biaya yang dikumpulkan untuk membayar layanan yang berkaitan dengan produk atau layanan yang sedang dibeli. .
Pentingnya MSR
Sebagian besar bank dan pemberi pinjaman hipotek memulai jumlah hipotek yang sangat tinggi ke banyak peminjam individu yang berbeda. Oleh karena itu, dapat menjadi sangat mahal dan memakan waktu bagi pemberi pinjaman hipotek untuk membayar setiap pinjaman.
Dengan mentransfer hak layanan hipotek, hal ini memungkinkan bank dan pemberi pinjaman hipotek untuk mencurahkan lebih banyak sumber daya untuk bisnis utama mereka dalam memulai dan menyalurkan pinjaman hipotek baru.
Selain itu, perusahaan penyedia layanan pihak ketiga dapat memperoleh keuntungan tanpa harus menanggung risiko memiliki pinjaman hipotek - mereka hanya berspesialisasi dalam pengumpulan pembayaran dan aktivitas layanan hipotek lainnya.
Kinerja MSR
Hak layanan hipotek merupakan sumber pendapatan yang signifikan bagi banyak perusahaan bank hipotek independen dan bank komunitas.
Mengingat lingkungan suku bunga yang dinamis, hak layanan hipotek menciptakan lindung nilai alami atau perlindungan pada sisi penawaran bisnis pinjaman hipotek. Ketika suku bunga Suku Bunga Suku bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok. naik, ada lebih sedikit pembayaran di muka, dan nilai hak layanan hipotek meningkat. Namun, ketika suku bunga rendah, kecepatan pembayaran di muka meningkat, dan nilai hak pembayaran hipotek menurun.
Pembayaran di muka adalah ketika peminjam memutuskan untuk membayar kembali lebih dari pokok yang disyaratkan menurut perjanjian pinjaman. Ketika suku bunga rendah, peminjam mungkin ingin membayar di muka pinjaman mereka dengan cepat sehingga mereka dapat membiayai kembali dengan suku bunga yang lebih rendah. Kebalikannya benar ketika suku bunga tinggi; peminjam tidak ingin membayar pinjaman mereka di muka dan membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Ini menimbulkan risiko bagi pemberi pinjaman hipotek, yang dapat mereka serahkan kepada pihak ketiga dengan hak layanan hipotek.
Sumber daya tambahan
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya tambahan yang relevan di bawah ini:
- Hanya Layanan Administratif (ASO) Hanya Layanan Administratif (ASO) Hanya Layanan Administratif (ASO) adalah rencana yang disediakan untuk mengelola klaim kesehatan karyawan. ASO melibatkan perekrutan penyedia layanan eksternal, yang disebut
- Debt Service Reserve Account (DSRA) Debt Service Reserve Account (DSRA) Debt Service Reserve Account (DSRA) adalah rekening cadangan yang digunakan untuk membayar hutang, ketika dana yang tersedia di bawah jumlah yang diperlukan.
- Pelayanan Pinjaman Pelayanan Pinjaman Pelayanan pinjaman adalah cara perusahaan keuangan (pemberi pinjaman) dalam mengumpulkan pembayaran pokok, bunga, dan escrow yang telah jatuh tempo atau lewat waktu. Latihan
- Biaya Sukses Biaya Sukses Dalam keuangan, biaya sukses adalah komisi yang dibayarkan kepada penasihat (biasanya bank investasi) untuk berhasil menyelesaikan transaksi. Biaya bergantung pada keberhasilan membantu klien mencapai tujuan mereka, dan dengan demikian menyelaraskan kepentingan klien dan penasihat. Biasanya merupakan persentase dari nilai transaksi
