Saldo terutang rata-rata adalah jumlah yang terutang kepada pemberi pinjaman, termasuk saldo setelah pembayaran bulanan terakhir dan bunga yang timbul seiring waktu - biasanya setelah sebulan.
Saldo kredit atau angsuran yang dikenakan tingkat suku bunga Suku bunga Tingkat bunga mengacu pada jumlah yang dibebankan oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk segala bentuk hutang yang diberikan, umumnya dinyatakan sebagai persentase dari pokok pinjaman. memenuhi syarat untuk menjadi saldo terutang rata-rata. Ini hanya mencakup jumlah rata-rata pinjaman yang belum diselesaikan klien atau tabungan yang belum ditarik oleh klien selama suatu periode.
Meskipun saldo terutang rata-rata memiliki banyak fungsi, ini terutama digunakan sebagai instrumen untuk mengevaluasi bunga atas hutang. Jenis metodologi saldo terutang rata-rata yang digunakan menentukan jumlah bunga yang harus dibayar oleh klien.
Ringkasan
- Saldo terutang rata-rata adalah teknik yang digunakan oleh penerbit kredit untuk menentukan portofolio pinjaman yang beredar.
- Saldo terutang rata-rata umumnya dihitung setiap hari tetapi juga dapat dihitung secara bulanan atau tahunan.
- Sementara saldo terutang rata-rata dilaporkan ke agen pelaporan kredit untuk menentukan skor kredit peminjam, hal itu tidak memenuhi syarat sebagai bagian dari metodologi penilaian kredit.
Menghitung Bunga Menggunakan Saldo Posisi Rata-rata
Mayoritas Kartu Kredit Kartu Kredit Kartu kredit adalah kartu sederhana namun tidak biasa yang memungkinkan pemiliknya untuk melakukan pembelian tanpa mengeluarkan uang tunai. Sebaliknya, dengan menggunakan penerbit kredit menghitung bunga pinjaman kartu kredit bergulir menggunakan pendekatan saldo terutang harian rata-rata. Pinjaman kartu kredit bergulir adalah hutang yang diberikan setelah pembayaran bulanan terakhir. Saat pemegang kartu membayar untuk pembelian sepanjang bulan, saldo kartu kredit mereka bertambah.
Penyedia kartu kredit menggunakan metode saldo terutang harian rata-rata untuk menghasilkan suku bunga yang sedikit lebih tinggi yang tidak hanya memperhitungkan saldo pengguna kartu kredit dalam satu periode tetapi juga pada tanggal penutupan.
Perusahaan kredit dapat menggunakan perhitungan saldo terutang harian rata-rata untuk mengevaluasi bunga harian dengan mengumpulkan rata-rata saldo selama sebulan terakhir.
Dalam banyak kasus, penyedia kredit memperoleh bunga saldo harian rata-rata dengan mengalikan bunga yang dievaluasi pada hari kumulatif pada periode penutupan dengan saldo harian rata-rata selama siklus laporan.
Meski begitu, persentase tarif tahunan dibagi 365 hari memberikan tarif periodik harian. Bunga akan dinilai berdasarkan jumlah hari dalam siklus pernyataan hanya jika evaluasi bunga bersifat kumulatif pada tanggal penutupan.
Saldo terutang rata-rata juga digunakan dalam metodologi lain. Misalnya, saldo terutang rata-rata sederhana dapat digunakan dalam siklus laporan dengan membagi jumlah saldo di awal dan akhir periode dengan dua, setelah itu bunga dievaluasi sesuai dengan tarif bulanan.
Penerbit kartu kredit mengungkapkan metodologi penilaian minat mereka dalam perjanjian pengguna. Lembaga penyedia kredit lainnya menggunakan laporan bulanan untuk merinci prosedur penghitungan bunga dan saldo rata-rata.
Rata-rata Saldo Terutang pada Kredit Konsumen
Penerbit kredit melaporkan saldo terutang kepada agen pelaporan kredit setiap bulan. Saldo total kartu kredit dilaporkan setelah menerima informasi.
Namun, sementara beberapa penyedia kredit mungkin memberikan pembaruan tentang status akun peminjam mereka pada saat pernyataan dikeluarkan, yang lain memilih untuk melaporkan saldo terutang pada hari tertentu setiap bulan.
Saldo dilaporkan untuk pengguna kartu kredit revolving dan non-revolving. Pemberi pinjaman juga menggunakan saldo terutang untuk membantu dalam melaporkan tunggakan pembayaran yang terlambat enam puluh hari atau lebih. Nilai kredit peminjam dipengaruhi oleh sejarah dan kapasitas saldo terutang saat ini.
Cerukan pinjaman dan ketepatan waktu pembayaran adalah faktor utama yang menentukan skor kredit konsumen. Skor Kredit Skor kredit adalah angka yang mewakili status keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. . Dalam praktiknya, banyak saldo dan pembayaran terlambat mencerminkan risiko gagal bayar peminjam dan menyebabkan akses kredit terbatas oleh perusahaan kredit. Biasanya, peminjam diharuskan menjaga total saldo terutang di bawah 30%.
Namun demikian, peminjam yang melebihi batas yang disyaratkan dapat memperbaiki nilai kredit mereka dengan melakukan pembayaran sekaligus untuk mengurangi jumlah cerukan. Ketika total saldo terutang menurun, skor kredit meningkat, yang mengarah pada peningkatan akurasi dan akses kredit.
Ketepatan waktu lebih mahal untuk diperbaiki, karena sering kali membuat peminjam tampak berisiko tinggi gagal bayar. Akibatnya, keterlambatan pembayaran dan tunggakan biasanya tetap pada laporan kredit Analisis Laporan Kredit Analisis laporan kredit melibatkan evaluasi informasi yang terkandung dalam laporan kredit seperti rincian pribadi pelanggan, ringkasan kredit mereka, untuk waktu yang lebih lama - biasanya tujuh tahun - bahkan jika peminjam membayar total saldo terutang secara penuh.
Namun, jika pelunasan hutang peminjam atau akumulasi hutang menunjukkan perubahan drastis dalam waktu singkat, akan ada jeda waktu dalam saldo yang dilaporkan ke agen pelaporan kredit.
Menghitung Saldo Terutang Rata-rata
1. Cari saldo terutang rata-rata untuk mengidentifikasi kerangka waktu. Dalam contoh ini, kerangka waktunya adalah dari November hingga Desember.
2. Kumpulkan semua informasi tentang pinjaman. Memperoleh jumlah hutang rata-rata pada awal dan akhir periode, yaitu saldo akhir akun kredit untuk dua periode. Dalam hal ini, asumsi saldo akhir bulan November adalah $ 50.000 dan saldo akhir bulan Desember adalah $ 70.000.
3. Temukan rata-rata saldo akhir bulan November dan saldo terutang akhir bulan Desember. Untuk contoh ini, ($ 50.000 + $ 70.000) / 2 = $ 60.000.
4. Nilai rata-rata dibagi dengan jumlah rata-rata akun dalam portofolio pinjaman. Dengan asumsi bahwa jumlah akun dalam periode tertentu adalah 5, kami mendapatkan $ 12.000 ($ 60.000 / 5).
Sumber Daya Lainnya
Keuangan adalah penyedia resmi Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, model perjanjian, pembayaran kembali pinjaman, dan banyak lagi. program sertifikasi, yang dirancang untuk mengubah siapa pun menjadi analis keuangan kelas dunia.
Untuk terus mempelajari dan mengembangkan pengetahuan Anda tentang analisis keuangan, kami sangat merekomendasikan sumber daya tambahan di bawah ini:
- Fundamental Perbankan Fundamental Perbankan Fundamental perbankan mengacu pada konsep dan prinsip yang berkaitan dengan praktek perbankan. Perbankan adalah industri yang berurusan dengan fasilitas kredit, penyimpanan uang tunai, investasi, dan transaksi keuangan lainnya. Industri perbankan adalah salah satu pendorong utama sebagian besar perekonomian
- Skor Kredit Skor Kredit Skor kredit adalah angka yang mewakili status keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu.
- Kredit Buruk Penyebab Penyebab Kredit Buruk Pemberi pinjaman dapat menolak peminjam potensial pinjaman karena sejumlah penyebab kredit buruk. Kredit buruk adalah catatan kegagalan seseorang di masa lalu untuk melakukan pembayaran tepat waktu
- Fasilitas Kredit Bergulir Fasilitas Kredit Berputar Fasilitas kredit bergulir adalah jalur kredit yang diatur antara bank dan bisnis. Itu datang dengan jumlah maksimum yang ditetapkan, dan
