Variabel Universal Life Insurance adalah polis asuransi jiwa yang membangun nilai tunai. Uang tunai yang terkumpul dalam polis dapat diinvestasikan dengan berbagai cara. Investasi dipilih oleh pemegang polis, sesuai dengan tujuan keuangan dan risiko mereka. Risiko Di bidang keuangan, risiko adalah kemungkinan bahwa hasil aktual akan berbeda dari hasil yang diharapkan. Dalam Capital Asset Pricing Model (CAPM), risiko didefinisikan sebagai volatilitas pengembalian. Konsep "risiko dan pengembalian" adalah bahwa aset berisiko harus memiliki hasil yang diharapkan lebih tinggi untuk mengkompensasi investor atas volatilitas yang lebih tinggi dan peningkatan risiko. toleransi.
Kebijakan universal variabel berbeda dari kebijakan seumur hidup karena tidak ada usia “endowment”. Usia dana abadi - biasanya dipatok pada 100 - adalah usia pemegang polis di mana nilai tunai polis akan persis sama dengan jumlah manfaat kematian yang dinyatakan.
Ringkasan:
- Asuransi jiwa universal variabel (VUL) adalah jenis polis yang membangun nilai tunai.
- Premi VUL sangat fleksibel, mulai dari pembayaran bulanan minimum hingga pembayaran bulanan maksimum yang diperbolehkan.
- Kebijakan kehidupan universal yang bervariasi menawarkan manfaat dari beberapa keuntungan pajak tetapi disertai dengan biaya administrasi yang tinggi.
Bagaimana Cara Kerja Variabel Universal Life Insurance?
Komponen "universal" berarti bahwa pemegang polis dapat secara fleksibel melakukan pembayaran, dengan premi yang dapat berkisar hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh Internal Revenue Service AS. Satu-satunya persyaratan untuk premi bulanan adalah bahwa mereka memenuhi jumlah minimum yang ditentukan untuk menjaga kebijakan tetap berlaku.
Jika terdapat nilai tunai yang cukup dalam polis untuk menutupi jumlah premi bulanan minimum yang disyaratkan, tertanggung tidak diharuskan untuk melakukan pembayaran sama sekali. Pembayaran minimum hanya akan diambil dari nilai tunai polis yang ada. (Hal ini secara langsung berbeda dengan asuransi jiwa seumur hidup, yang hadir dengan pembayaran premi tetap yang harus dibayar agar polis tidak jatuh tempo.)
Komponen “variabel” dari nama tersebut mengacu pada fakta bahwa pemegang polis dapat berinvestasi dalam pilihan instrumen, seperti saham dan obligasi, dan, oleh karena itu, hasil investasi dapat, dan akan, bervariasi. Beberapa polis menawarkan lebih dari 30 sub-akun terpisah untuk berinvestasi di hampir semua jenis kelas aset.
Struktur Asuransi VUL
Untuk membuatnya lebih sederhana, variabel asuransi jiwa universal adalah kombinasi dari elemen tabungan Rekening Tabungan Rekening tabungan adalah rekening tipikal di bank atau credit union yang memungkinkan seseorang untuk menyetor, mengamankan, atau menarik uang ketika diperlukan. . Sebuah rekening tabungan biasanya membayar sejumlah bunga atas simpanan, meskipun nilainya cukup rendah. dan tunjangan kematian. Kebijakan VUL memungkinkan lebih banyak fleksibilitas sehingga dapat dikelola dengan lebih mudah. Premi dibayarkan ke dalam komponen tabungan. Komponen tabungan itu sendiri, selanjutnya dipecah menjadi sub-rekening, yang dapat diinvestasikan dalam berbagai aset, seperti disebutkan di atas.
Keuntungan Pajak dari Asuransi VUL
Ada beberapa keuntungan pajak yang datang dengan variabel kebijakan kehidupan universal. Faktanya, keuntungan pajak adalah salah satu alasan utama untuk memilih polis VUL dibandingkan asuransi jiwa lainnya Asuransi Jiwa dan Kesehatan Perusahaan asuransi jiwa dan kesehatan (L&H) adalah perusahaan yang memberikan pertanggungan atas risiko kehilangan nyawa dan biaya pengobatan yang ditimbulkan akibat sakit. atau cedera. Pelanggan - pembeli polis asuransi - membayar premi asuransi untuk pertanggungan tersebut. pilihan. Berikut ini adalah keuntungan pajak utama yang ditawarkan oleh kebijakan VUL:
- Tertanggung dapat menarik uang dari polis, bebas pajak, dalam bentuk pinjaman polis (hingga jumlah total nilai tunai polis yang terakumulasi).
- Pajak atas keuntungan dari investasi polis ditangguhkan sampai pemegang polis mengambil penarikan nilai tunai polis saat pensiun.
- Manfaat kematian yang dibayarkan kepada penerima manfaat yang diasuransikan tidak dikenai pajak pendapatan (meskipun mereka mungkin dikenakan pajak kekayaan di beberapa negara bagian).
Kelemahan dari Asuransi VUL
Sementara polis asuransi jiwa universal variabel menawarkan fleksibilitas dan manfaat pajak yang signifikan, biasanya termasuk biaya administrasi yang sangat tinggi (hingga beberapa ribu dolar). Polis VUL adalah produk penjualan komisi tinggi untuk agen asuransi. Komisi Komisi Komisi yang murah hati mengacu pada kompensasi yang dibayarkan kepada seorang karyawan setelah menyelesaikan tugas, yang seringkali, menjual sejumlah produk atau layanan harus ditutupi oleh biaya administrasi untuk polis tersebut.
Sumber Daya Lainnya
Finance menawarkan Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA®. Bergabunglah dengan 350.600+ siswa yang bekerja untuk perusahaan seperti Amazon, JP Morgan, dan program sertifikasi Ferrari bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke level berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya Keuangan tambahan yang relevan di bawah ini:
- Rencana 457 Rencana 457 Rencana 457 adalah jenis program pensiun yang diuntungkan pajak dengan kompensasi yang ditangguhkan. Rencana tersebut tidak memenuhi syarat; itu tidak memenuhi pedoman
- Pialang Asuransi Komersial Pialang Asuransi Komersial Pialang asuransi komersial adalah individu yang bertugas bertindak sebagai perantara antara penyedia asuransi dan pelanggan. Keberadaan pialang asuransi komersial sangat membantu dalam mencegah pelanggan tersesat di lautan penyedia asuransi yang dapat dipercaya dan tidak bermoral.
- Bunga Majemuk Berkelanjutan Bunga majemuk berkelanjutan Bunga majemuk berkelanjutan adalah bunga yang dihitung dari pokok awal, serta semua bunga lain yang diperoleh. Idenya adalah bahwa kepala sekolah akan menerima bunga di semua titik waktu, bukan secara terpisah pada titik waktu tertentu.
- Management Expense Ratio (MER) Management Expense Ratio (MER) Rasio biaya manajemen (MER) - juga disebut hanya sebagai rasio biaya - adalah biaya yang harus dibayar oleh pemegang saham reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) . MER digunakan untuk total biaya yang digunakan untuk menjalankan dana tersebut.
