Rasio back-end adalah ukuran yang menandakan porsi pendapatan bulanan yang digunakan untuk melunasi hutang. Pemberi Pinjaman Pemberi Pinjaman Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai bisnis atau lembaga keuangan yang memberikan kredit kepada perusahaan dan individu, dengan harapan bahwa jumlah penuh, seperti pemegang obligasi atau penerbit hipotek, menggunakan rasio untuk menentukan kemampuan peminjam untuk mengelola dan melunasi pengeluaran bulanan. Oleh karena itu, rasio back-end menilai risiko peminjam.
Jika rasio back-end peminjam menghasilkan nilai yang tinggi, ini menunjukkan bahwa sejumlah besar pendapatan bulanan mereka dialokasikan untuk pembayaran hutang secara bulanan; dengan demikian, mereka akan dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi. Sedangkan bagi individu yang menghasilkan rasio rendah akan dianggap sebagai peminjam berisiko rendah. Biasanya, rasio back-end peminjam tidak boleh melebihi 36%; Namun, memang ada pengecualian di mana rasionya mencapai 50% untuk mereka yang memiliki kredit luar biasa.
Bagaimana Menghitung Rasio Back-End
Rasio back-end dapat dihitung dengan menjumlahkan total pengeluaran hutang bulanan peminjam dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan mereka.
Rumusnya ditunjukkan di bawah ini:
Langkah perhitungan:
- Tambahkan semua pembayaran hutang bulanan.
- Bagilah total pembayaran utang bulanan dengan pendapatan kotor bulanan.
- Kalikan nilainya dengan 100 untuk mendapatkan jumlah persentase.
Total biaya hutang bulanan termasuk tetapi tidak eksklusif untuk:
- Tagihan kartu kredit
- Mortgages Mortgage Hipotek adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman hipotek atau bank - yang memungkinkan seseorang untuk membeli rumah. Meskipun dimungkinkan untuk mengambil pinjaman untuk menutupi seluruh biaya rumah, lebih umum untuk mendapatkan pinjaman sekitar 80% dari nilai rumah.
- Pertanggungan
- Pinjaman lainnya
Contoh Praktis
Dalam sebulan, Johnny berhutang $ 1.000 dalam bentuk tagihan kartu kredit, pembayaran hipotek $ 600, dan $ 500 dalam berbagai pinjaman lainnya. Secara keseluruhan, total pembayaran hutang bulanannya adalah $ 2.100. Dia menghasilkan $ 6.000 per bulan. Rasio back-end Johnny adalah 35% [($ 2.100 / $ 6.000) * 100].
Cara Menurunkan Rasio Back-End
Ada dua cara untuk menurunkan rasio back-end individu:
- Kurangi pembayaran hutang bulanan
- Meningkatkan pendapatan kotor bulanan Pendapatan kotor Pendapatan kotor mengacu pada pendapatan total yang diperoleh oleh individu dengan gaji sebelum pajak dan pemotongan lainnya. Ini terdiri dari semua pendapatan yang diterima oleh individu dari semua sumber - termasuk gaji, pendapatan sewa, pendapatan bunga, dan dividen.
Misalnya, Betty menghasilkan $ 5.000 dan berutang $ 1.500 per bulan. Ini setara dengan rasio back-end 30%. Namun, jika dia berhutang $ 1.200 per bulan sambil terus menghasilkan $ 5.000, dia akan menghasilkan rasio back-end 24%. Dari aspek yang berbeda, jika Betty menghasilkan $ 6.000 dan berutang $ 1.500 per bulan, dia akan menunjukkan rasio 25%.
Karena penyebut tetap konstan sementara pembilangnya berkurang, rasio keseluruhan akan berkurang. Hasil yang sama akan terjadi jika penyebut bertambah sementara pembilangnya tetap. Jika pembilangnya berkurang sementara penyebutnya bertambah, rasio ujung belakang akan turun secara signifikan dibandingkan dengan dua skenario sebelumnya.
Rasio Ujung Depan
Rasio ujung depan mirip dengan rasio ujung belakang; Namun, perbedaan utamanya adalah rasio front-end hanya menganggap hipotek sebagai beban utang. Dengan demikian, pembilangnya hanya akan menjadi pembayaran hipotek, sedangkan penyebutnya adalah pendapatan bulanan.
Untuk menghitung rasio front-end, bagi pembayaran hipotek dengan pendapatan bulanan. Misalnya, jika peminjam berhutang $ 1.500 dan $ 1.000 darinya berasal dari hipotek, sementara mendapatkan gaji bulanan $ 6.000, maka rasio front-end mereka adalah $ 1.000 / $ 6.000 = 16,67%.
Berbeda dengan rasio back-end, rasio front-end hadir dengan batas atas 28% untuk hipotek. Semakin tinggi rasionya, semakin besar kemungkinan peminjam akan gagal bayar atas KPR, dan sebaliknya jika rasionya lebih rendah.
Rasio Hutang terhadap Batas
Rasio hutang terhadap batas adalah metrik yang menentukan jumlah total kredit yang tersedia yang sedang digunakan. Secara khusus, pemberi pinjaman menggunakan rasio tersebut untuk mengukur apakah peminjam memaksimalkan batas kartu kredit mereka atau tidak. Untuk menghitung rasio hutang terhadap batas, temukan saldo hutang pada setiap kartu kredit yang ada dan bagi dengan batas kredit yang disetujui.
Batasan Rasio Back-End
Penting untuk diketahui bahwa rasio back-end hanyalah salah satu dari banyak metrik yang dapat digunakan untuk memahami kemampuan peminjam untuk melunasi hutangnya. Pemberi pinjaman dapat menganalisis riwayat kredit peminjam dan nilai kredit Nilai Kredit Sebuah nilai kredit adalah angka perwakilan dari posisi keuangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan keuangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kualifikasi calon peminjam untuk mendapatkan pinjaman dan persyaratan pinjaman tertentu. untuk membuat keputusan tentang apakah memperpanjang atau meningkatkan kredit bermanfaat.
Rasio back-end tidak mengakui perbedaan jenis hutang dan biaya jasa hutang. Misalnya, meskipun kartu kredit menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa, mereka ditambahkan bersama dalam pembilang dalam rasio tersebut.
Jika peminjam mentransfer saldo dari kartu kredit berbunga rendah ke yang lebih tinggi, ternyata pembayaran utang bulanan akan lebih tinggi. Jadi, rasio back-end juga harus lebih tinggi. Namun, karena rasio ini menjumlahkan semua hutang dalam satu paket, total hutang yang masih tersisa tetap sama.
Bacaan Terkait
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus mempelajari dan mengembangkan basis pengetahuan Anda, harap jelajahi sumber daya tambahan yang relevan di bawah ini:
- Peringkat Kredit Peringkat Kredit Peringkat kredit adalah pendapat lembaga kredit tertentu tentang kemampuan dan kemauan suatu entitas (pemerintah, bisnis, atau individu) untuk memenuhi kewajiban keuangannya secara lengkap dan dalam batas waktu yang telah ditentukan. Peringkat kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan gagal bayar.
- Risiko Default Risiko Default Risiko default, juga disebut probabilitas default, adalah probabilitas bahwa peminjam gagal melakukan pembayaran penuh dan tepat waktu atas pokok dan bunga,
- Kredit Terbuka Kredit Terbuka Kredit terbuka adalah pinjaman yang disetujui sebelumnya antara pemberi pinjaman dan peminjam. Ini memungkinkan peminjam untuk melakukan penarikan berulang hingga batas tertentu dan kemudian
- VantageScore VantageScore VantageScore adalah layanan peringkat kredit yang melayani langsung konsumen individu. Ini adalah produk peringkat kredit yang dikembangkan bersama oleh tiga orang
