"5 Cs of Credit" adalah frase umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit calon peminjam. Lembaga keuangan menggunakan peringkat kredit untuk mengukur dan memutuskan apakah pemohon memenuhi syarat untuk kredit dan untuk menentukan tingkat suku bunga dan batas kredit untuk peminjam yang ada. Laporan kredit memberikan akun komprehensif dari total hutang peminjam, saldo lancar Bagian Lancar dari Hutang Jangka Panjang Bagian lancar dari hutang jangka panjang adalah bagian dari hutang jangka panjang yang jatuh tempo dalam waktu satu tahun. Hutang jangka panjang memiliki jangka waktu lebih dari satu tahun. Porsi saat ini dari hutang jangka panjang berbeda dengan hutang saat ini, yaitu hutang yang harus dilunasi seluruhnya dalam waktu satu tahun. , batas kredit, dan riwayat gagal bayar dan kebangkrutan, jika ada.
Ringkasan:
- "5 Cs of Credit" adalah frasa umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit calon peminjam.
- 5 C Kredit mengacu pada Karakter, Kapasitas, Agunan, Modal, dan Kondisi.
- Lembaga keuangan menggunakan peringkat kredit untuk mengukur dan memutuskan apakah pemohon memenuhi syarat untuk kredit dan untuk menentukan tingkat suku bunga dan batas kredit untuk peminjam yang ada.
Kredit 5 C - Karakter
Karakter adalah aspek yang paling komprehensif dari evaluasi kelayakan kredit Kelayakan kredit, sederhananya, adalah seberapa "layak" seseorang untuk mendapatkan kredit. Jika pemberi pinjaman yakin bahwa peminjam akan memenuhi kewajiban utangnya secara tepat waktu, peminjam dianggap layak mendapatkan kredit. . Premisnya adalah bahwa rekam jejak individu dalam mengelola kredit dan melakukan pembayaran menunjukkan "karakter" mereka yang relevan dengan pemberi pinjaman, yaitu kecenderungan mereka untuk membayar kembali pinjaman tepat waktu. Default masa lalu menyiratkan kelalaian atau tidak bertanggung jawab, yang merupakan ciri karakter yang tidak diinginkan.
Karena tingkat spesialisasi yang diperlukan dalam menyusun daftar rinci riwayat kredit individu, perantara keuangan seperti lembaga pemeringkat kredit atau bank menyediakan layanan pemeringkatan. Mungkin ada tingkat variasi tertentu dalam laporan yang dikumpulkan oleh organisasi yang berbeda. Mereka termasuk nama pemberi pinjaman sebelumnya, jenis kredit yang diberikan, jadwal pembayaran, kewajiban yang belum dibayar, dan sebagainya.
Dalam beberapa kasus, nilai kredit dapat ditetapkan untuk menyatakan kelayakan kredit seseorang secara numerik. Standar yang umum adalah Skor FICO Skor FICO Skor FICO, lebih dikenal sebagai skor kredit, adalah angka tiga digit yang digunakan untuk menilai seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali kredit jika individu tersebut diberi kartu kredit atau jika pemberi pinjaman meminjamkan uang kepada mereka. Skor FICO juga digunakan untuk membantu menentukan tingkat suku bunga pada setiap kredit yang diberikan - yang menggabungkan data dari biro pelaporan kredit, yaitu, Experian, Equifax, dan TransUnion - dan menghitung skor kredit individu. Skor yang tinggi menandakan risiko yang lebih kecil bagi pemberi pinjaman.
Kredit 5 C - Kapasitas
Kapasitas peminjam untuk membayar kembali pinjaman merupakan faktor penting untuk menentukan eksposur risiko bagi pemberi pinjaman. Jumlah pendapatan seseorang, riwayat pekerjaan, dan stabilitas pekerjaan saat ini menunjukkan kemampuan untuk melunasi hutang. Misalnya, pemilik usaha kecil dengan arus kas yang tidak stabil dapat dianggap sebagai peminjam “berkapasitas rendah”. Tanggung jawab lain, seperti anak-anak yang terikat kuliah atau anggota keluarga yang sakit parah, juga diperhitungkan untuk mengevaluasi kewajiban pembayaran di masa depan.
Rasio Debt-to-Income (DTI) suatu entitas Rasio Debt-to-Income Rasio debt-to-income (DTI) adalah metrik yang digunakan oleh kreditor untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar hutangnya dan melakukan pembayaran bunga, rasio hutang saat ini terhadap pendapatan saat ini (sebelum pajak), dapat dievaluasi. Agunan tidak dianggap sebagai metrik yang adil untuk mengukur kapasitas seseorang karena hanya dilikuidasi ketika peminjam gagal membayar kembali jumlah pokok pinjaman, yaitu dalam skenario kasus terburuk dari transaksi kredit. Selain itu, tidak ada jaminan yang diumumkan dalam kasus pinjaman tanpa jaminan seperti kartu kredit.
Kredit 5 C - Agunan
Saat dinilai untuk produk yang dijaminkan seperti pinjaman mobil atau pinjaman rumah, peminjam diharuskan menjaminkan aset tertentu atas nama mereka sebagai jaminan. Mereka mungkin termasuk aset tetap seperti hak milik sebidang tanah atau aset keuangan dan sekuritas seperti obligasi.
Nilai agunan dievaluasi dengan mengurangi nilai pinjaman lancar yang dijaminkan melalui aset yang sama. Ekuitas yang tersisa menunjukkan nilai sebenarnya dari agunan bagi peminjam. Evaluasi likuiditas agunan juga tergantung pada jenis aset, lokasinya, dan potensi pemasarannya.
Kredit 5 C - Modal
Modal mewakili keseluruhan kumpulan aset atas nama peminjam. Ini mewakili investasi, tabungan, dan aset seseorang seperti tanah, perhiasan, dll. Pinjaman terutama dibayarkan kembali menggunakan pendapatan rumah tangga secara keseluruhan; Modal adalah keamanan tambahan jika terjadi keadaan yang tidak terduga atau kemunduran seperti pengangguran Pengangguran Pengangguran adalah istilah yang merujuk pada individu yang dapat dipekerjakan dan mencari pekerjaan tetapi tidak dapat menemukan pekerjaan. Selain itu, orang-orang dalam angkatan kerja atau kumpulan orang yang tersedia untuk pekerjaan yang tidak memiliki pekerjaan yang sesuai. .
Kredit 5 C - Ketentuan
Ketentuan mengacu pada spesifik dari setiap transaksi kredit, seperti jumlah pokok atau tingkat bunga. Pemberi pinjaman menilai risiko berdasarkan bagaimana peminjam berencana menggunakan uang tersebut, jika mereka menerimanya.
Fitur eksternal lainnya, seperti keadaan ekonomi, suku bunga federal yang berlaku, undang-undang khusus industri, dan perubahan politik juga dipertimbangkan. Fitur-fiturnya tidak individualistis karena tidak dapat dipengaruhi oleh peminjam. Namun demikian, mereka menunjukkan tingkat risiko yang terkait dengan investasi tertentu. Misalnya, selama resesi, bahkan peminjam dengan skor FICO 700+ mungkin tidak dapat mengakses kredit.
Sumber Daya Lainnya
Finance menawarkan Sertifikasi Perbankan & Analis Kredit (CBCA) ™ CBCA ™ Akreditasi Perbankan & Analis Kredit Bersertifikat (CBCA) ™ adalah standar global untuk analis kredit yang mencakup keuangan, akuntansi, analisis kredit, analisis arus kas, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran kembali, dan banyak lagi. program sertifikasi bagi mereka yang ingin meningkatkan karir mereka ke tingkat berikutnya. Untuk terus belajar dan memajukan karier Anda, sumber daya berikut akan membantu:
- Risiko Kredit Risiko Kredit Risiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin timbul akibat kegagalan pihak mana pun untuk mematuhi syarat dan ketentuan kontrak keuangan, pada prinsipnya,
- Analisis Skor Kredit Analisis Skor Kredit Analisis skor kredit adalah proses di mana perusahaan yang berbeda mengevaluasi skor kredit individu atau perusahaan untuk membantu menentukan seberapa layak kredit suatu entitas. Nilai kredit penting karena memperhitungkan berapa kali kredit digunakan dan seberapa efisien itu dilunasi.
- Kapasitas Hutang Kapasitas Hutang Kapasitas hutang mengacu pada jumlah total hutang yang dapat ditanggung dan dibayar kembali oleh sebuah bisnis sesuai dengan persyaratan perjanjian hutang.
- Setengah Pengangguran Setengah Pengangguran Setengah Pengangguran terjadi ketika seseorang tidak bekerja penuh waktu atau mengambil pekerjaan yang tidak mencerminkan kebutuhan keuangan dan pelatihan mereka yang sebenarnya. Artinya, pekerjaan mereka tidak menggunakan semua keterampilan dan pendidikan mereka, atau menyediakan kurang dari pekerjaan penuh waktu.